「みなし弁済」って何?

みなし弁済とは

2010年6月の貸金業法が改正で廃止されているので現存しませんが、改正前の貸金業規制法当時に制度化されていた返済に関する特例のルールが「みなし弁済」です。

貸金業規制法が適用されていた当時は、消費者金融のほとんどは出資法の上限金利である29.2%で貸し付けていました。

これは、利息制限法の上限金利の20.0%を超えても処罰を受けないことと、一定の要件をクリアすれば制限を超えても良いという特例の規定があったことに因ります。

これが「みなし弁済」の規定です。

「みなし弁済」の規定は、貸金業規制法(旧貸金業法)の第43条の定めです。

「貸金業者が利息の制限額を超えて業として行う場合に、次の各号に該当するときには有効な利息の弁済とみなす」という貸金業者寄りのルールです。

各号には、借金をした人が金利について納得し自分の意思で利息を支払っていること、正式な契約書や領収書を発行することなどの一定の要件が定められています。

要約していえば、法律で定められた上限金利を超えても、借金をした者が納得して利息を払っているなら違法ではない、というのが「みなし弁済」です。

このみなし弁済の定めを利用して多くの消費者金融は高金利の貸付業務を営むことで、莫大な収益を確保しました。

しかし、2010年6月の貸金業法改正にともないみなし弁済規定は廃止され、利息制限法を超える貸付が刑事罰で罰せられることになりました。
したがって近年、「みなし弁済」に関しては、過払い金に関連して話題にされるだけです。

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グレーゾーン金利と過払金について
「グレーゾーン金利」とは、利息制限法と出資法の「上限金利の差によって生じる金利帯」
利息制限法では違法(黒)でありながら出資法では合法(白)という、どちらとも言いきれない灰色とでも言うべき金利帯がグレーゾーン金利と呼ばれている。

たとえば20万円を出資法の上限金利29.2%よりも低い金利の25.2%で借り入れて全額返済したとすると、利息制限法の上限金利は18%なので、7.2%も高い金利で返済をしたことになる。この7.2%分の返済が「過払金」
2006(平成18)年1月13日、最高裁判所は過払金を「原則無効」と判断し、「グレーゾーン金利で支払った利息については返還を受けられるとの決裁定を下した。

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