借金が返せない!ばれずにできる「任意整理」って何?

この記事を読むのに必要な時間は約 9 分です。

借金の苦しみは返済が難しくなったところから始まります。

返済日に返せるお金がない、借金返済のために借金をしてしまう、いくら借りているのかが既にわからない・・・そんな状態に陥ってしまうと、生活の破綻は遅かれ早かれやってきます。

借金を返せない人のために債務整理という手続きがあります。

ただし、1つ1つの特徴を理解しておかないと、借金の整理はできても後の生活に支障が出てしまうケースがあります。

今回のテーマは「借金が返せない!ばれずにできる「任意整理」って何?」です。

実際に多重債務に陥り、任意整理を行った筆者が、債務整理の方法とそのメリット・デメリット、周囲にばれずに借金地獄から抜け出すことのできるポイントを紹介します。

1・債務整理の方法

債務整理には大きく3つの方法があります。

条件やご自身の収入などにより、方法を選択する必要があります。

まずは1つ1つの特徴をご紹介します。

①自己破産

裁判所に申請を行って、すべての借金の返済義務を免除してもらう方法です。

収入を大きく上回る借金や安定した収入が見込めないなど、今後借金の返済が困難な人が選ぶことのできる国の定めた救済措置です。

自己破産をする場合は、一定の資産と見なされる住宅や車、積み立て型の保険の解約返戻金などは全て没収されてしまいます。

手続き後、免責がおりるまでは就職できる仕事にも制限があり、生命保険の外交員や警備員などには就職することができません。

自分では返すことのできない借金を一括で整理する最終手段と言えます。

②個人再生

継続かつ安定した収入があり、3年から5年かけて残債を返済することにできる人におススメな方法が個人再生です。

個人再生の条件としては借金の総額が5,000万以下であること、住宅や車は除外できるといったことが挙げられ、住宅を手放せない人や車が生活必需品である場合にはおススメの方法です。

多くの場合は弁護士もしくは司法書士が裁判所に申請を行い、債権者への交渉を行います。

申請した人の収入や生活状況を加味した上で、返済できるだけの金額に圧縮して、借金の完済を目指せる方法です。

個人再生のメリットは住宅ローンを除外できることが挙げられます。

住宅ローンを除いた借金を対象に、手続きを行うことができるのです。

またデメリットとしては手続きが複雑で時間がかかるため、個人での申請は難しいことです。

手続きの費用も任意整理や自己破産よりは高額になる傾向があります。

③任意整理

債権者と直接交渉し、月々の返済額を減額して借金を完済する方法です。

任意整理は利息制限法の計算により債務の総額が減少させることが可能な方法です。

また交渉する債権者を選べるため、支払いが可能であれば住宅や車のローンは対象外とすることもできます。

他の手続きと同じく情報は登録されてしまうため、手続き後5年から10年ほどの間はローンを組んだりすることはできず、クレジットカードなどの審査に通らなくなります。

また借入開始日や借入金額によっては交渉に応じてもらえない債権者がいるという可能性があります。

裁判所を通す必要がないため、家族や周囲に知られるリスクはほとんどありません。

2・任意整理のメリット・デメリット

自己破産や個人再生を行うほどの借金ではないが、借金の返済が難しいという人には任意整理がおススメです。
ただし任意整理にもメリットとデメリット、双方の特徴があります。

①任意整理のメリットとは?

任意整理を行う上での最大のメリットは、周囲に知られずに借金の整理ができるという点です。

督促や取り立て、差し押さえなどが来てしまえば家族に知られないようにするというのは、難しくなります。

滞納がなく無理にでも支払いを行っている状態であれば、一旦支払いをストップして、手続きを行うことが可能なので、督促や取り立てがくることはなくなります。

②任意整理のデメリットとは?

任意整理を行うには、弁護士や司法書士への依頼をすることになります。

そうなると当然費用が発生します。

任意整理の費用は交渉を行う債権者の数によって異なりますが、債権者1社に付き3万円程度が相場になっています。

プラス弁護士の成功報酬が加算されるので、一定の費用は覚悟しなくてはいけません。

ただ支払いに関しては分割が可能です。手続き後の返済と重ならないよう、支払いの時期を調整してもらうことができます。

3・筆者が任意整理を行ったきっかけとは?

筆者は既に収入を大きく上回る借金を抱えてしまい、返済が追い付かない状態になっていました。

12万円のパート代に対して、10万円以上の返済をしなくてはいけない状態だったのです。

返済のために借り入れを行い、月々の生活費も足りない状態・・・いつ破綻してもおかしくない地獄のような毎日でした。

お金を作るためにネットで怪しい副業を調べてみたり、この状態を誰かと共有したいと借金に関する検索ばかりを行う毎日でした。

終いには「借金 死にたい」とまで検索するようになっていたのです。

そんな時、1つのバナー広告が目に飛び込んできました。
「2社以上の借金は返済不要?」
意味がわからずにバナーをクリックして出会ったのが街角法律事務所という無料の診断ツールでした。

匿名でメールアドレスや借入先の件数、借金の総額など簡単な項目を入力するだけで、現在の状況を診断してくれるというものでした。

街角法律相談所」という無料診断ツールです。
今の借り入れ状況を入力するだけで、メールで診断を行ってくれるのです。
メールアドレスと電話番号は必須ですが、匿名での診断もOKです。

匿名であること、無料で診断が行えることに大きな魅力を感じた筆者は早速診断ツールを利用してみたのです。

その結果、筆者の場合は過払い金の請求に該当しなかったため、すぐにでも債務整理が必要という診断が下されました。

この街角法律事務所は診断だけの利用でも可能ですが、必要があれば弁護士事務所を紹介してくれます。
債務整理に詳しい弁護士事務所なので、安心して依頼することができるのです。

既に追いつめられていた筆者は、さっそく無料の弁護士相談を受けました。

  • 借金をしたことに対して非難をされるのではないか
  • 冷たい対応で心が折れてしまうのではないか

という不安が大きくありましたが、そのようなことは全くありませんでした。

状況を冷静にヒアリングしてくださり、債務整理の方法や各手続きのメリットやデメリット、今の筆者にはどの方法がベストなのかというところまできちんと相談に乗って下さったのです。

「今まで大変でしたね。これからは一緒に解決方法を考えていきましょう。」と言われた時には本当に涙が出るくらいホッとしたのを覚えています。

家族には絶対にばれたくなかったこと、一定の収入が見込めることから筆者は任意整理を行うことに決めました。

その結果、10万円以上あった返済額は月々4万円にまで減額されました。
金利もカットしてもらったため、5年以内に完済できる目途が立ったのです。

借金が返せない!ばれずにできる「任意整理」って何?:まとめ

債務整理、裁判所、弁護士などというと非常に敷居が高く、敬遠してしまう傾向があります。

ただし、借金問題は一人で抱え込んでいても解決する方法はありません。

筆者も地獄のような借金生活を抜け出せるとは思ってもいませんでした。

いつまでも終わりのない返済、出費に怯え返済日に追われる日々、自転車操業で増えていく借金・・・そんな恐ろしい生活に終止符を打てることができたのは、街角法律事務所のおかげなのです。

誰にも相談できない非常にセンシティブな問題であるからこそ、専門家の正しい知識や冷静な判断が必要になってくるのです。

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街角相談所‐法律‐
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追いつめられて間違った決断をしてしまう前に、少しの勇気を出すことができれば借金地獄から抜け出せる方法があるのです。

記事を書いているのは?

楽に借金返済
貸金業務取扱主任者 3級 ファイナンシャル・プランニング技能士。元貸金業者で働いていた経験と、自身も長年借金をしている経験を併せ持つ。 借金道を10年運営。借金コラムを2000枚以上執筆。 借金アドバイザーとして、WEB上での借金相談を1,000件以上行っている。
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元金融マンが語る完済の鉄則 -目次-

  1. 借金道の想い
  2. 借金の悩みは語られない
  3. 自分の借金を把握する
  4. シロウの返済理論
  5. 家計簿をつければ効果的に返済できる
  6. 繰上返済で借金を減らす方法
  7. 繰上げ返済時に振込手数料を無料にする方法
  8. 借金してても楽しいことあるさっ
  9. 借金返済の生活
  10. 借金返済の生活 その2
  11. 借金が増えていっている人へ
  12. ストイック(=禁欲的)に
  13. 何のタメに働くのか
  14. 完済の向こう側
  15. 行動
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