借りる時の審査難易度はこうです!審査簡単な方が取り立てキツイ

この記事を読むのに必要な時間は約 13 分です。

今回は審査と金利の関係についてです。

そして、今回の分の最後の方で取り立てされる時の流れについてお話します。長文ですから興味のある部分から読んで下さい。

改正貸金業法

貸金業法第一条にはこうあります。
この法律は、貸金業が我が国の経済社会において果たす役割にかんがみ、貸金業を営む者について登録制度を実施し、その事業に対し必要な規制を行うとともに、貸金業者の組織する団体を認可する制度を設け、その適正な活動を促進することにより、貸金業を営む者の業務の適正な運営を確保し、もって資金需要等の利益の保護を図るとともに、国民経済の適切な運営に資することを目的とする。

収入証明の提出が義務づけされた

また、改正貸金業法は、収入証明等の資料が必要という事も決まりました。

自社からの借入れ残高が50万円を超える貸付け、および顧客の総借入れ謗咼が100万円超となる貸付けの場合の年収等の資料の取得を義務にする、という事が規定されています。

総量規制はザル法?

年収の3分の1を越える貸し付けの禁止(実際には消費者金融だけに当てはまり、銀行カードローンなんかは総量規制の対象外ですのでザル法状態です。さらに、キャッシングだけに適用され、クレカで物販買いしている場合の借り入れは含まれないので、現時的には年収300万円の人が150万円以上の借金を作る事も可能です。)

総量規制の規定はこんな感じ

お金を貸す時の審査、調査で、総借入れ残高が年収の3分の1を超える場合などのときは貸付を禁止(担保として売れるような資産を持ってる場合は別)と決まっています。

改正貸金業法で変わった審査

 銀行カードローンも消費者金融も利息はもちろん、元本の回収もできないようなめちゃくちゃな相手(しかもそういう人ってやたら借金の申込をしたりするんですね、これが)、そういう人に貸し付けると貸したお金が回収できなくなって商売になりません。

借金の審査

ですので、貸し倒れを防ぐ為に、元本と利息の返済ができるかどうかを事前に審査します。

審査の内容は、本人確認からはじまり、年齢、持ち家か賃貸か、職業、勤続年数、年収、資産、他でいくら借りているかという事です。

特に重要視される審査項目は、年収、他社借り入れです。

借金の審査ではこれらを総合的に判断して、回収が大丈夫と判断した場合だけ貸し付けます。

もちろん審査基準は会社ごと、もっと言えば担当ごとに違います。

消費者金融、クレジットカード会社、カードローンの審査で見られる点

まず、審査で見られるのは消費者金融に申し込んだ人の年齢と、結婚しているかどうかです。

当然、結婚している人の方が金銭的に無茶はしないのでスコアは高くなります。

家族構成、これに関して子供があった方がプラス。勤務先は規模とつぶれにくさが重視されます。大きい会社で長くやってる会社の方がいい事になります。次は役職も重視です。勤務年数、業種も大事ですね。

年収自体ももちろん重視されます。ていうか、年収は最重要ですね。

住居が持ち家か賃貸か、居住年数、資産内容(預金、株式、不動産)があれば…ていうか資産があるなら、消費者金融なんか使わずに、株を現金化した方がいいですが…。その方が利息つかないですしね。

ざっと以上が基準になる項目です。
これらの基準ごとに1~10までの点数を付けます。そしてそれの合計点で評価するというシステムです。

消費者金融業者はもちろん、クレジットカード会社、カードローンでもこのようなスコアリングシステムによって審査されます。

金融機関によって審査基準は変わる

審査基準が厳しければ返済が確実な人にしか貸しませんから、取り立て人員も少なくて済みます。でも貸せないから利益が出しにくいんですね。貸し手も難かしい事が多いです。

審査が厳しく、低利の機関

労働金庫
J A
公的融資
銀行の普通の貸し付け
がこれにあたります。

それと比べると審査が緩い消費者金融

審査基準が緩いと、貸し倒れリスクが増えます。
その分、回収ノウハウや、回収人員が必要になってきます。大手消費者金融がこれですね。
さらに大手消費者金融よりも、中小消費者金融の方が審査が甘く、それよりも甘いのが街金という事になります。
ヤミ金融の場合、審査はないに等しい…というより、一応回収に関して審査的なものもありますね。

人物的に追い立てれる人物かどうかを見られてると思います。(参考資料、闇金ウシジマ君より)

闇金ウシジマ君って?

絵もうまいですし、作者は裏を良く知っています。”明日の自分は1日分の価値が下がった自分”という言葉を言って、風俗の世界で女を売る太った女、ひたすら風俗の現実を描きまくるだけ描きまくった後、何の言葉もなく、何の音もなく”花が落ちる絵”を描き、人の儚さを表現されるシーンとかもあり、この作者の力量に圧倒されます。登場人物がもうみんなこれでもかという位に最低最悪な人物が多く、話もエグ過ぎな位にエグイので、読まれる方はある程度の精神的な衝撃を受けれる余裕のある時にご覧になられるのがいいと思います。

堕ちていく人間から得られる教訓があると思います。歯止めが利かなくなっている人、借金を繰り返してきて、それでもまだ踏ん張れず、逆にマゾのように、「これからどうなるんだろう?」とワクワクしてしまっているような人はこういうのを読んでおくのが(とても読むの嫌でしょうけれども)いいと思います。

とりあえず闇金で借りる前に思いとどまる効果はありますから、闇金で借りようかな?って思う位に困ってる方は読んでみられるといいと思います。

ちなみに闇金で既に借りてしまっている方はヤミ金に強い弁護士に相談してみて下さい。
闇金 | 借金道

少し話が逸れてしまったので本題に戻ります。
             
とにかく、審査基準が緩やかなところほど金利が高くなるという傾向があります。

銀行や労働金庫、JAなどは審査が厳しい事になります。審査が厳しい分、金利は安いですけど。あと申込してから受かるにせよ、落ちるにせよ、審査の回答までの間に時間がかかります。

反対に消費者金融などは、回答スピードが速いです。審査スピードも重要なサービスの一つとして考えられているからです。

審査の早い消費者金融

消費者金融はやたら審査、貸し付けまでが早いです。

また消費者金融はパート、アルバイトもOKです。年収が低く資産のない人にも貸し付けます。

ですが、消費者金融も慈善事業ではありません。貸したお金を回収しなければ生き残れません。

相手が収入が低かろうが、しっかり取立てして回収します。

今はネットから申込をして、その後30分位で消費者金融から電話がかかってきて、そこで指定された近くの無人契約機まで行って免許証等を出してスキャナに入れて送るだけで消費者金融からはお金が借りられます。

やろうと思えばスマフォ、PCでネット経由で申し込んでから本当に1時間位でできます。

一昔前のようにドキドキしながら店まで行って、お金を貸して下さいとオロオロした表情で頭を下げる必要もありません。

借りる時はニコニコ、でも返済できなくなると別の顔が表れます

支払いに遅れが出ると、まず電話督促が来ます。

はじめのうちは返せるのはいつかやんわりと聞いてくるだけです。

返済日だったのですが、お忘れではなかったですか?みたいな口調です。

そこで、いついつに払います、といって、実際に払うと済みますが、当然ですが、遅れたという記録は信用情報機関に載せられ、その遅れた分の高い利息が付きます。

そして約束の期日にまた支払いがなければ、今度は何度も電話が来ます。

私自身、借金返済が全然できなくて3ヶ月間寸前まで返済せずに延滞した事があります。

返済をしないとどうなるのか?

借金をしていると当然、毎月返済日がやってきます。支払わないとどうなるでしょう?

1ヶ月遅れるとこんな督促状が送られてきました。  
   (注;シロウに送られてきたある会社の督促状を参考にして作りました)

                            通告書

弊社が貴方に対して有する下記の債権につき、本日迄お支払いがありません。つきましては下記お支払い期限内にご請求金額をご契約のお口座にご入金下さい。

尚お支払いがない場合には、ローンの残高を一括でお支払いいただくことになります。

以上、通告申し上げます。(以下請求金額の表示)

返済をしないとどうなるのか?

この督促文の中で”ローンの残高を一括でお支払いいただくことになります”とありますがこれはただの脅しです。一ヶ月分を支払えない客に対していきなりに一括での支払いを命じることはありえません。

無理な一括請求はトラブルにつながるという事を知っているので遅れた一ヶ月分を支払えば、何も問題ありません。ここから更に1ヶ月半までは延滞しても信用情報機関に名前が載ることはありません。名前が載るのは3ヶ月延滞からです。

2ヶ月遅れるとこんな督促状が送られてきました。

                            通告書

弊社が貴方に対して有する下記の債権につき、本日迄お支払いがありません。

つきましてはかねてより通告致しました通り、リボルビング及び分割払いによる利用代金の総残高、

各種ローンのご利用がある場合にはローン残高を一括にてご請求させていただきます。

貴方の氏名、及び延滞の状況等を弊社が加盟する信用情報機関へ登録すると共に貴方に対する債権を法的手続きをもってご請求させて頂きます事をあらかじめご承知下さい。

ただし、お支払い期限内に下記債権を完済頂ければ上記手続きを回避させて頂きます。以上本書面をもちまして通告させていただきます。

借り手が最も回避すべきポイントは?

さすがに2ヶ月遅れるといい感じですね(笑)素敵な文章です。

文中”貴殿の氏名、及び延滞の状況等を弊社が加盟する信用情報機関へ登録する”とあります。

これが、マズイ!です。一度三ヶ月延滞の情報が信用情報機関に載ってしまうと、延滞した債権を完済するまで一般のサラ金等の金融機関での借入れができなくなります。

延滞した債権を完済したとしても1年間の間、信用情報機関に過去延滞して、それが解消されたというデータが残ります。延滞が解消したというデータだけなら貸してくれる金融機関はありますが、やはり審査時には敬遠されるようになり、信用状態は悪化する事になります。

つまり3ヶ月ギリ、いや安全の為に2ヶ月半まではなんとか支払いが滞っても信用情報は傷つきません。

3ヶ月以降の延滞は他社で借りて返済するという自転車操業ができなくなるので自分の首を絞めることになるという事を知っておいて下さい。

延滞の限界は3ヶ月です。

延滞の限界

督促は精神的にキツイ

電話の督促も度重なると、精神的負担は相当キツイです。経験しないとわかんないと思いますが(まあ経験するもんじゃないです、ホント、遅れずに返した方が絶対いいです、ハイ^^;)

さらに延滞していくと、内容証明郵便、支払督促、さらにそこから延滞すると、給与等の仮差押えになっていきます。勤務先は審査の時に知られてるわけですからね。

督促されるのは銀行なども大手の消費者金融も同じです。

ただ、銀行よりも消費者金融の方が、取り立てはうまく、厳しいです。

借りる時に延滞した事の事まで考えるというのは難かしいですが、なるべくなら低利のところで借りて、延滞するような事態(失業とか)になる前に素早く借金とオサラバしていくのがベストですね。

記事を書いているのは?

楽に借金返済
貸金業務取扱主任者 3級 ファイナンシャル・プランニング技能士。元貸金業者で働いていた経験と、自身も長年借金をしている経験を併せ持つ。 借金道を10年運営。借金コラムを2000枚以上執筆。 借金アドバイザーとして、WEB上での借金相談を1,000件以上行っている。
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元金融マンが語る完済の鉄則 -目次-

  1. 借金道の想い
  2. 借金の悩みは語られない
  3. 自分の借金を把握する
  4. シロウの返済理論
  5. 家計簿をつければ効果的に返済できる
  6. 繰上返済で借金を減らす方法
  7. 繰上げ返済時に振込手数料を無料にする方法
  8. 借金してても楽しいことあるさっ
  9. 借金返済の生活
  10. 借金返済の生活 その2
  11. 借金が増えていっている人へ
  12. ストイック(=禁欲的)に
  13. 何のタメに働くのか
  14. 完済の向こう側
  15. 行動
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