債務整理したけどクレジットカードを持ちたい!そんな時の対処法
債務整理するとなぜクレジットカードを作れないようになるのか?
個人信用情報機関の信用情報に事故情報が登録されると、クレジットカードが作れなくなります。
クレジットカードの審査においては、カードローンの審査などと同じように申込者の信用情報を重視することから、信用情報に事故情報が登録されていると審査をクリアできません。
このような信用情報機関に事故情報が登録されている状態を、一般に「ブラックリストに載っている」といいます。
クレジットカード会社や信販会社などはわが国に3つある「個人信用情報機関」のうち、CIC(株式会社シー・アイ・シー)やJICC(株式会社日本信用情報機構)に加盟しています。
クレジットカード利用者が債務整理をすると、カード会社からの連絡に基づいて加盟している個人信用情報機関では事故情報を登録するのです。
なお、1つの個人信用情報機関で登録された情報は、「CRINやFINEという情報交流ネットワーク」を通じて全ての情報機関で共有されます。
クレジットカード会社の審査ではカードローンの審査などと同様に、加盟している信用情報機関に申込者の信用情報を照会します。その照会によって信用情報に金融事故情報が登録されていると、審査をクリアできません。
また、カード会社の中には、「個人再生と自己破産」について自社のデータベースを参照するケースもあるようです。
個人再生や自己破産の手続きを行った場合は、官報(破産や相続などの裁判内容が掲載される国発行の新聞)に氏名が掲載されます。この官報情報を収集して自社のデータベースに登録し、審査の際に利用するのです。
なお、審査結果を左右する金融事故情報は「ネガティブ情報」ともいい、一般的には「延滞・任意整理・個人再生・自己破産・代位弁財」などを指します。
個人信用情報機関ごとの債務整理の登録期間について
個人信用情報機関に金融事故情報とも呼ばれる「ネガティブ情報」が登録されることを、一般的には「ブラックリストに載る」といいます。
ブラックリストに載った状態、つまり信用情報機関に登録されている期間は、クレジットカードの発行は期待できません。しかし、どのような信用情報を何年間登録するかは、個人信用情報機関によってさまざまです。
次に、個人信用情報機関の具体的な「ブラック情報ごとの登録期間」を紹介しましょう。
つまり、ここに記載している登録期間中は、クレジットカードを利用できません。
このようにブラック情報といっても、情報項目や情報機関によってブラックリストに登録される期間は異なります。
この一覧表を見て驚く人は多いと思いますが、クレジットカード会社などが中心に加盟している信用情報機関のCICでは、自己破産以外の債務整理の情報は登録していません。
だからといって「登録されていなのだから、任意整理や個人再生の債務整理をしたのであれば審査をクリアできるだろう」と考えるのは誤りです。
カード会社の多くはCICとJICCの個人信用機関に加盟していることから、審査での信用情報の照会はJICCにも行われます。
ですから、債務整理をすると5年間は新たにカードを利用できません。
KSCは銀行などが加盟する個人信用機関です。ローンやクレジットカードなどに関する個人信用情報を扱っており、自己破産・個人再生は10年、任意整理は5年間を登録期間に設定しています。
また、KSCは任意整理についての登録期間を設定しておらず、代位弁済(保証会社から立て替え弁済)が行われた場合に、代位弁済登録機関の5年間が登録されます。そのため、代位弁済されていない場合は登録されません。
以上のように、個人信用情報機関にブラック情報が登録されると、登録期間の5~10年間はクレジットカードを作れません。
さらに注意しておかなければならないのは、カード会社によっては、独自の信用情報のデータベースを作成していることです。
このデータベースに登録された金融事故などの信用情報は「社内ブラック」と呼ばれ、どのようなことがどれだけの期間登録されているのか明らかにされていません。
一般には社内ブラック情報は永久に登録されたままであるといわれていますので、カード会社によっては債務整理後10年経過しても審査をクリアできないといったことがあり得ます。
再発行できるまでの代替案を教えて!
債務整理をすると、原則として個人信用情報機関に情報が登録されている5~10年間は、新たにクレジットカードを利用できません。
そんな時、クレジットカードなしで過ごす為の3つの代替案を紹介します。
代替案があるとはいえ、一番いいのは、債務整理後はクレジットカードを使わないで生活をすることです。
債務整理をした後だけど、どうしても、クレジットカードの利便性が欲しい、という場合は、以下の方法を使ってみて下さい。
1つ目は、「審査基準に個人信用情報機関の情報をあまり重要視していないといわれるクレジットカード会社に申し込んでみること」です。
ネット上には債務整理を行った後に申し込んで審査をクリアしたカード会社として、「ダイナース」「アメリカンエキスプレス」が紹介されています。
なぜか、この2つのカードは作れた事例報告が多いです。クレジットカード会社がブラックに載っていても審査をクリアできるのかは分かりません。
2つ目は、「クレジットカードではなく、デビットカードを利用してみること」です。
デビッドカードであれば審査の心配をする必要がありません。ただし、利用代金がその時点で指定の口座から引き落としされるので、注意が必要です。
3つ目は、「債務整理後は家族会員カードの利用を検討すること」です。
クレジットカードの審査は本人だけに行われるものであり、家族カードはあくまでも「本人のカードに付随するカード」です。ですから、債務整理の後に審査うけることなく家族カードを持てます。
債務整理したけどクレジットカードを持ちたい!そんな時の対処法:まとめ
債務整理後になぜクレジットカードを作れないの?
・個人信用情報機関のブラックリストに載ることに因る。
・1つの個人信用情報機関で登録された情報は、情報交流ネットワークを通じて全情報機関で共有される。
・ブラックリストに載っている5~10年の期間中は、新たなクレジットカードを作れない。
個人信用情報機関ごとの債務整理の登録期間について
・登録期間は、ネガティブ情報の種類と一個人信用情報機関によって異なる。
・債務整理の場合の登録期間は5~10年間、債務整理以外の登録期間は1~5年間
再発行できるまでの代替案を教えて!
・3つの代替案は次の通り。
①審査で信用情報をあまり重要視していないといわれるクレジットカード会社に申し込んでみること
②クレジットカードではなく、デビットカードを利用してみること
③債務整理後は家族会員カードの利用を検討すること
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