2005/10/22(Sat) 13:15

シロウさん、初めまして。掲示板の一ファンです。私はシロウさんやエリリンさんのように　適切なアドバイスはできませんが、自分の経験を書いて、どなたかの参考になればと思い書き込みさせて頂こうと思いました。

私は計170万の借金（私名義家族使用分ふくむ。ちなみに両親も多額の借金もち）をかかえ、重い重圧を感じながら、毎月自転車をこぎながら利息を3万元金を3万5千くらい払う生活を2年くらいしておりました。借金のストレスを言い訳にしてるのかもしれませんが、体調を崩すことが多く、仕事が長続きせず、四面楚歌な状態でした。
彼に相談したところ、ＷＥＢで調べてくれて、シロウさんの掲示板に出会いました。その日から家計簿をダウンロードしてつけ始め、過去ログも読み始めました。シロウさんの掲示板と合わせて、あすなろ相談センターさんという、特定調停をメインに活動されてるＮＰＯ団体のページにも出会い、いろいろ相談しました。そちらもボランティアスタッフ不足でかなり大変のようですが。。。

そこで、本来　利息もそろえて返すのが筋かもしれませんが、国の債務者救済の制度を利用することを決心しました。
特定調停とは、こちらのＨＰにもありますが、3年かけて元金のみを返済していく国の制度です。破産と違い官報などにも載らず、職業も制限されず、家などもとられません。
メリットは調停申し立てが成立すると、返済まで金利0％になること。無利息ということです。18％より払いすぎた金利が返ってくること。借金とのつきあいが長い人ほど返ってくる額が多くなりますよ。それだけ高い利息を長く払ってた訳ですから。この計算は信販会社からきたものを調停員が確認してくれます。

デメリットとしては、調停申し立てから3～5年くらい借金やローン、カードをつくることができない事です。（これは逆に私にとってはメリットでしたが。。）調停成立すると月々の返済額が決まるのですが、これは2回遅れると判決と同じ強い強制力がありますので、給料差し止めなど信販会社はしてもよいことになります。ここらへんも話しあいでなんとかするケースもあるそうなのですが、基本は毎月無理なく払える額を調停員さんと決めていくことです。ローンを組めない期間があるのは無理、という人にはお勧めできない制度です。
私の調停の時、調停員さんには「ご両親もいますぐ特定調停したほうがいい。」と強く勧められましたが、両親は急にまとまったお金が必要になるかもしれないから・・（キャッシングできないのは困る）との事で見合わせました。
あとは裁判所に2～3回くらいいくことでしょうか。
平日なので会社は有給とらないといけません。

弁護士だと一件3万かかりますが、特定調停は本当に自分でできます。簡易裁判所の人が懇切丁寧に書類の書き方を教えてくれます。信販などとの返済金額の話し合いは、すべて裁判所の調停員が行ってくれます。なので信販の人と直接会ったり、話したりすることがないのです（私の印象では調停員さんはこちらの側に立って話をすすめてくれました。優しくユーモアある方々でした。）
調停成立して月6万～7万返していましたが（半分は金利）今は毎月4万5千の返済になりました。（すべて元金）。

なにより精神的にとてもおだやかな日々を得られたと思います。（私自身メンタル的に弱い部分や波が大きい部分がありますので）。3年で完済と出口が見えているのも大きいと思います。3年とは長いですが、自転車をこいでいるときは感覚が麻痺しており、見えない暗闇をさまよっているようでした。
本来ならば金利もそろえて返すのが筋かもしれませんが、どうしてもにっちもさっちもいかなくなったのならば一度考えてみてください。たくさんの方を救っているこの掲示板のお役に少しでも立てればと思い長くなりましたが、最後までありがとうございました。

シロウには債務整理の経験がなく、
自分の感覚・価値観で書いているので迷いというか、
これでいいのかなーとか考えたりします。
人それぞれにベストな道って違うと思います。

ぴすさんのおかげでこのブログの広がりをいただけたと思ってます。
心からお礼申し上げます。
ありがとうございます！(⌒ ⌒)（＿ ＿）ぺこ