１つ目はがむしゃらに頑張る期間、２つ目は精神的な豊かさを求めながら頑張る期間です。ちゃんと出入りさえ管理できるようになって、順調に進むようになれば不安でなくてもいいと思います。はじめから借金を返済する方法をていねいに解説します。

まず借入額の把握が大切です。借りているところを、なんでもいいので白い紙にすべて書き出してみましょう。
そして一番借り入れが少ない所がどこかを把握します。 余剰金ができるたびにその少ないトコロに返済するようにしていきます。一つづつ、つぶしていきます。一社へらすごとに楽になっていきます。返済し初めはがむしゃらで節約し、可能な限り収入を増やしてください。また、どんなお金の出入りであっても家計簿をつける事も重要です。自己分析していく事が大切でで、辛いながらも返済生活になれてきたらもう完済への道筋は見えたも同然です。

２つ目の精神的な豊かさを求めながら頑張る期間です。お金がないと心も荒れます。どんなに心だけ焦っても勤め人にとって収入は一定なのですから期間がいります。スピードは一定でも、ちゃんと進んでいれば最善の行動をしている事になるので、不安である必要はありません。

人間、精神と肉体とどちらが強いかと言うと、精神の方が強いそうです。借金があり、辛い状況であっても、その状況から精神的にある程度分離する事は可能です。初めのうちはお金を作って返済する事が当たり前になる生活ペースを作る事です。借金を背負ってしまった人の通常返済ではどうしても思います。自分を変える為にもできるだけ極端にやった方がいいからです。

働いてお金を作る、そして可能な限りストイックにそのお金を使わない、その為だけに生きる、という考え方を持って返済生活をしていく必要があります。

借金返済期間の初期、期間には大きな生活の変化があります。代償としては友達づきあいをなくしたり、返済が終わるまでの数年間のうちの何か（＝キャリアであったり、これから先どうするかといった未来への選択肢であったり、詳しくは過去は変えられない、でも未来は　も見てください）、貴重な時間であったりします。

人はよくも悪くも状況に対して”慣れるもの”です。キチキチの生活をしていても、どんなに最初は苦しいと思ったカツカツのお金で暮らしていても、ある程度の期間を耐えれば、けっこう自然にそれができるようになります。その時が”精神をある程度分離させる事のできる時”です。

自身の借り入れの状況と、精神を（ある程度）分離したまま生活していくという段階…これはまず、どこかで借金を増やしてきた事に区切りをつけ、上記の修行僧スタイルの中で借金返済時の生活スキルを高めないと、”精神的な豊かさを追求しながら、自身を取り巻く金銭的な事情を鳥瞰視（＝鳥のような視点で上から見る事）しながら気持ちと状況を分離させる事はできません。

これは意見がわかれるところだと思うのですが、私の意見では、”精神的な豊かさと、現在の自身の金銭状況とはあまり関係がないと思います。”

例えば今貧乏であっても、自分の事を将来的にお金持ちになると確信している人は、現在の状況は”道の途中”と考えるので、苦境も苦だと思わないでしょう。ほとんどの方の場合、”借金の問題がある＝将来が不安”となると思いますが、生活が（辛いながらも）当たり前になってきたら、今度は自分の精神状態を変える時です。

本当はお金が全然ないのに、それを少しも出さず（と言いますか本人気にしてないのでしょう。）、幸せに暮らしている人はいます。意外とたくさんいると思います。１つ目のがむしゃらに頑張る期間、２つ目の精神的な豊かさを求めながら頑張る期間を経れば、ある程度お金なし状況下でのやりくり力が身につくと思います。

やりくり力というのは、お金の出入りに臨機応変な対応力と言い換えてもいいでしょう。誰でも、財政的にピンチなときには、毎月毎月新しい課題が目の前に出てくるものです。今月はここまで繰り上げ返済する、今月はどうしてもこの出費は避けられないから、その分を支出して残った分をこの日に繰り上げ返済する。こういう風にやるべき行動は、幾通りもあらわれると思います。どれを取捨選択するか、どうやって自身のお金をやりくりしていくか、初期の２段階を越えてもなお、お金をコントロールするスキルの追及に終わりはないと思います。ですがこのスキルを高めていくことはとても楽しい事だと思います。