借金の審査が通りやすくなる方法

目次

審査と金利の関係について

審査とはそもそも貸したお金が返ってこない事がないように貸す相手を調べる事です。
銀行カードローンでも、消費者金融でも、貸し倒れを防ぐ為に、元本と利息の返済ができるかどうかを貸す前に審査します。

審査内容

審査の内容は、本人確認からはじまり、年齢、持ち家か賃貸か、職業、勤続年数、年収、資産、他でいくら借りているかという事です。
特に重要視される審査項目は、年収、他社借り入れです。

借り入れの申込があると、審査はこうやって行われる

他社借り入れを調べる為に、信用情報機関に問い合わせをします。

もし信用情報機関に、過去3ヶ月以上延滞した事がある、とか、5年以内に債務整理をした事がある、というデータが出てくると、その時点で審査落ちになります。

他社借り入れが5件とか、異常に多い場合もその時点で審査落ちになります。

申込内容に不備があって審査に落ちるケース

嘘の情報を入力して借金の申込をすると審査に落ちます。

いくら審査に通りたいからといっても、本当の年収よりも高い額を年収として申告したり、勤続年数を長く入力する人がいますが、これはまずいです。なぜかというと、過去にあなたが他のカードローンや、クレジットカードに申し込みをした時に入力したデータと照合され、違っていればその時点でバレるからです。

住所、氏名、他社借入額等を間違って入力してしまった事による審査落ち

申込時に電話番号が間違っていて、そのせいで連絡が取れず審査落ち…。よくあるパターンです。

他にも、連絡の電話番号は合っているのに電話があった事に気づかず(しかも、こちらから電話をかけ直さず)に一定期間経ってしまって審査落ち、というケースもあります。これを回避するには、審査後はちゃんと電話がないかチェックしておけばいいですね。

本人確認書類の不備

借金をする時っていうのは、切羽詰まっていて、気持ちに余裕を持った行動が取れなくなるものです。

審査過程で免許証を携帯のカメラで撮って送って下さいと出ていたのでそうしようとした時、ピントがうまく合ってなかったり、光が入り込んでいてよく見えない本人管区人書類を送ってしまう、という事があります。

もちろん、書類不備の場合には、審査を申し込んだカードローン会社なり消費者金融なりから不備を知らせる電話がかかってきます。

だけども、その電話に気づかないまま放置になり、提出期間切れで審査落ち、というパターンも結構あります。

借金の審査が通りやすくなる方法

融資希望額を少なくする

基本的に借りようとする金額が多くなればなる程、審査は難かしくなります。カードローン会社も消費者金融も、貸し倒れになったらその分損害だからです。

もし貸すお金が5万円とか10万円とか比較的小さければ、借金の審査は当然通りやすくなります。

はじめは限度額が低くても、ちゃんと返していれば後で増額してもらえる

借り入れ限度額は申込時に決まった金額だけではなく、あとで変えてもらえます。

限度額がいつあがるかは、その消費者金融会社、カードローンによりますが、だいたい半年位過ぎると向こうから限度額アップ可能の連絡があったりします。

もちろん、半年経って、それでも限度枠を増額して欲しい場合には自分から消費者金融会社、カードローン会社に連絡してもいいでしょう。

私自身、アコムで最初30万の限度枠だったのが、130万まで増枠してもらった事があります。その時は電話連絡でアコムの方から申し出があり、そこで私は
「金利も落としてもらえるなら借りますよ」と交渉して他社の借り入れもまとめました。

この私の体験から言っても、アコムは作っておいて損はないと思います。むしろ、30日間無利息があって、さらに3秒診断もあるのでオススメな位です。
消費者金融アコムについて| 借金道

今から初めて借りるっていうのでしたら、三菱UFJ銀行カードローンの方が金利が安くてオススメですが。
三菱UFJ銀行 | 借金道

審査に落とされた事がある人は、まずはじめに融資希望額を少なくして、消費者金融に申し込むと審査は当然通りやすくなります。

審査に通り易いかどうかと金利は当然関係があります。

金利が高ければ(50万円の場合、法定金利の上限は18%になります)、貸す方はたくさん利息を取れるので、当然リスクを冒してでも上限金利の18%50万円で貸したいと考えます。消費者金融が最も利益が上がる貸し方は、ある程度の信用がある人に対して、50万を18%で貸すことです。

逆に考えれば借りる方からすれば、50万円借りるなら(どうせ初回は上限金利での貸し出しになる事が多いので)上限金利の安い銀行カードローンに申し込むのが一番安く借りる方法、という事になります。

たとえば、消費者金融アコムの金利は18%です。それに対して三菱UFJ銀行カードローンの場合は、審査にさえうかれば金利は必ず14.6%以下になります。
消費者金融は損!低金利で借りた方が得ですよ!

借金の審査が通りやすくなる方法 1か月に2社以上は申し込まない事

短期間に申込をし過ぎない事が大事です。借金の審査申し込みをしたという情報は信用情報機関に申込数1として申込する度に記録されます。1か月以内に3回以上申し込みをすると、申し込み多発という事で敬遠されます。

ちょっと考えてみて下さい。あなたがもし貸す方であれば、次のような人には貸さないと思います。この1か月のうちに他社に3回申し込みはあったのに1回も借入されてない、そういうデータが出てきたら……、申し込みに来たら、その人は他社で3回審査落ちになった、という事実がわかります。

何か理由があって、その人を審査落ちにした会社が3社もある…それなら貸さない方がいい、という結論になります。だから短期間に申込をし過ぎると、審査に落ちやすくなります。

借金の審査を通りやすくしようと思えば、1か月に2社以上は申し込まない事です。

先に低金利の銀行カードローン(その中でも金利が14.6%付近の三菱UFJ銀行カードローンがおススメです)に申し込んで、そこで審査落ちになるなら消費者金融に申し込む、というのが今一番いい借金の審査の受け方だと思います。

消費者金融は損!低金利で借りた方が得ですよ!
もし、申し込みブラック(1か月に3社以上申し込んでしまった)になった場合は半年ほど借金の申し込み審査を受けずに冷却期間をおくといいです。

さらに心配なら、自分の信用情報を調べてみるといいです。
インターネット開示可能!審査に落ちるなら自分の信用情報を調べよう
そこで申し込み多発以外のデータが出てなければ半年過ぎれば申し込み多発は消えます。

借金の審査が通りやすくなる方法 自身の信用度を上げる

フリーター、アルバイト、パートよりも正社員の方が収入が安定していると見られ、借金の審査に通りやすくなります。
個人事業主よりも、会社員の方が安定していると審査では見られます。

借金の審査に通り易くするにはより安定した仕事に就く事が大事です。

ちなみに専業主婦のままですと審査に落ちますが、ちょっとでもパートをすると、定期的な収入のある主婦とみなされ、借金する事ができるようになります。

働いている時点で”専業主婦”ではなくなってますので、なんと表現すればいいか微妙ですが…とにかく主婦でも収入を安定させれば借金の審査に通り易くなる、という事です。

借金の審査が通りやすくなる方法 職業によって審査通過率は変わる

職業が暴力団の方は審査に通りません。他にも水商売、風俗関係でも審査に通りにくいです。(ただし、水商売でもちゃんとした会社の場合は高評価なパターンもあります。)

今暴力団にお勤めの方が審査に通り易くなる方法は、詫びを入れてから暴力団から抜ける、遠方まで逃げて何年かほとぼりが冷めるのを待ち、それから住民登録する。(ちなみに抜ける時はかなりヤバい目に合わされるそうですからその辺の判断は自己責任でお願いします。)

借金の審査が通りやすくなる方法 資金使途=使い道をあいまいにしない

貸し手としては商売として貸していますので、できればギャンブル中毒の人に貸して貸し倒れになる事は避けたいです。資金使途の欄にパチンコとか書いてくる人はパチンコ依存症で、近い将来破綻するかもしれません。

借金の審査が通りやすくなるのは、一時的な費用が資金使途である場合です。例えば、ボーナスまであと3日だけども、20万の金額が必要だとかですね。

逆に資金使途の欄に他社返済とか書いてくる人も貸す方は敬遠します。これもいつか破たんする人の傾向ですね。

資金使途に関しては、審査落ちになるかどうかを決める重要要素ではありません。あくまで少ない減点加点要素です。

借金の審査が通りやすくなる方法 勤続年数を上げる

同じ会社の正社員でも勤続年数が長い方が審査に通り易くなります。

借金の審査が通りやすくなる方法 副収入があるなら証明して年収を上げる

そもそも、年収に含まれる収入と年収欄に記載するのは税込みか税抜きか?どちらか知っていますか?

年収欄に記載するのは税込みか税抜きか、また年収に含まれる収入は?
まず、上記の質問に対して回答しておきましょう。

カードローンの申込の際に申告する年収は、「税込年収」です。

年収には2種類あり、1つは「税込年収」で他の1つは「手取年収」です。

「税込年収」とは、社会保険料や住民税などを差し引かれていない収入の1年間の総額です。

給与所得者の場合は、年末に受け取る「源泉徴収票」の「支払金額」欄に記載された金額がこれに当たります。

なお、この税込年収には、通勤交通費も含まれます。

一方「手取年収」とは、税込年収から社会保険・所得税・住民税・雇用保険料を差し引いた後に実際に手にした収入の1年間の総額です。

このことで、カードローンの申込で申告する年収は、手取年収よりも多い額の年収を申告できることが分かります。
とはいえ、どのような収入でも年収として申告できるかと言えばそうではありません。

では、どのような収入が年収に加算できるのでしょう?具体的に収入の種類を挙げながら解説しましょう。

  1. 不動産所得:アパートや駐車場などの不動産活用による定期的な収入は、年収に合算できます。なお、合算できるのは、総収入から固定資産税や修繕費などの必要経費を差し引いた金額です。
  2. 年金所得:年金だけしか収入がない場合は、年金を収入とみなしているカ―ドローン提供会社はほとんどありません。しかし、年金以外に収入がある場合は、年金を年収に合算可能です。
  3. 公務員恩給:公務員の恩給や共済年金などは、年収として合算できます。しかし、公務員の場合は、カードローンよりも「株式会社日本政策金融公庫」の方が、はるかに低金利での利用が可能です。
  4. 副業:副業による収入は、れっきとした収入です。原則として、いくつ副業があっても収入を年収に合算可能です。

なお、次のような副業の場合は源泉徴収票が発行されないので、収入証明書として「確定申告書」が必要です。確定申告をしないで合算額を申告すると、「虚偽申告」として審査をクリアできません。
・在宅ワーク
・直接契約を結んでいる家庭教師
さらに次のようなものは、「労働の対価として受け取る収入」と認めらないので、年収への合算は認められません。
・親からの仕送り
・奨学金
・ギャンブル収入
・物販収入

年収欄に記載するのは税込みか税抜きか、また年収に合算できる収入は?

・年収欄に記載する年収は「税込年収」で、「源泉徴収票」の「支払金額」欄に記載された金額がこれに当たる。
・年収に合算できる収入は次のとおり。
①不動産所得:アパートや駐車場など不動産活用による定期的な収入
②年金所得:年金以外に収入がある場合の年金
③公務員恩給:公務員の恩給や共済年金
④副業:副業による収入

年収に合算できない収入は次のとおり。

①在宅ワーク
②直接契約を結んでいる家庭教師
③親からの仕送り
④奨学金
⑤ギャンブル収入
⑥物販収入

審査に通りやすい時期がある?

まず、答えからお伝えしましょう。
「それぞれの金融機関の経営戦略ですから、一概に、あるともないとも言えません」というのが答えです。

審査に通りやすくするといった「審査基準の変更」は、それぞれの金融機関の経営を左右するほどの重要な経営戦略の変更です。審査を通りやすくするといった戦略変更は、ただでさえ債権回収不能の危険性の高いカードローンの審査においては、経営を左右しかねない戦略変更と言えます。

企業経営に携わった経験のある人にとっては、審査基準の変更といった危険な戦略を定期的に行うことなど考えられないことと言えるでしょう。

しかし、ネット上には審査に通りやすい時期があるとして、それに該当する月・曜日・時間などを紹介している記事は多数掲載されています。しかも、それぞれにその理由が説明されていますので、現実には審査に通りやすい時期がある銀行や消費者金融が発生する可能性はあると言えるでしょう。

しかし、そのことによってカードローンの審査をクリアできる可能性が高くなるのは、「ゼロ%に限りなく近い」という程度のことと考えておくべきです。

審査をクリアできなかった場合は、審査に通りやすい時期ではなかったことが原因ではなく、審査基準を満たしていなかったからと言えます。審査に通りやすいといわれる時期に次々と申込をするよりも、半年程度後の申込を目指して審査をクリアできなかった要因の改善に努めることの方が効果的です。

カードローンでの借金を考えている人にとっては、審査をクリアするためには藁でもつかみたい、という気持ちがあります。特に何回か審査落ちを経験した人はなおさらです。

だからこそ、期待するほど審査結果には関係のない審査を受ける時期などにも気を配ることになるのでしょう。
銀行や消費者金融なども企業組織ですから、「顧客の拡大」「利益の確保」の取組みは当然に行われます。

そのために、これまでは融資をしなかった合否すれすれの申込者を、審査をクリアしたとして取扱いをするようなケースはあるかも知れません。

しかし、銀行や消費者金融などの企業活動に対する法的な規制や監督官庁の指導は、一般私企業に対するそれよりもはるかに厳しいのが現実です。

審査に通りやすい時期があるとしても、審査通過率が大幅に変化するほどのことはない、と考えておきたいものです。

借金の審査が通りやすくなる方法 社内ブラックになってそうな会社への申し込みは避ける

過去に自分が悪い事をした系列には申し込まない事も大事です。社内ブラックになってそうな金融会社系列に申込しない事も大事です。

銀行と消費者金融の系列は以下の通りです。

アコム     三菱UFJフィナンシャル・グループ
ノーローン 新生銀行グループ
SMBCモビット     三井住友銀行グループ

銀行カードローンに申し込んだ時に、消費者金融が保証会社になっている場合、そこで情報が共有されている為に審査落ちになる可能性があります。(グループ毎の社内ブラック情報共有を確かめる方法は存在しませんので、あくまで予想です。)

カードローンの利用に関連して一般的に使用されている「ブラック」とは、信用情報機関のデータベースに事故情報が登録されている状態のことです。

事故情報が信用情報機関のデータベースに登録されると、情報の種類によって5~10年間も新規での申込や審査のクリアができなくなってしまいます。

上記の一般的な信用情報ブラックとは違う種類のブラックで、社内ブラックという考え方があります。

「社内ブラック」とはどのような状態のことをいうかご説明します。

社内ブラックとは特定のカードローン会社の方で、社内に限定して「この人には貸付をしない」と決定している状態です。

信用情報機関でのブラックの状態とは違い、あくまでもそのカードローンの会社内でブラックとして登録されている状態です。信用情報機関に登録される情報とは別物です。

カードローンの利用で「延滞」「債務整理」といった金融事故が発生すると、カードローンの会社は信用情報機関に連絡します。信用情報機関では、そのマイナス情報を登録して保管管理します。

これと同様に各カードローン提供会社でも自社内のデータベースにも情報が登録されるのです。

しかも、返済の遅れや金融事故情報だけではなく契約違反の行為や申込内容の虚偽申請、常識を逸脱する行為なども登録されます。

信用情報機関に登録された事故情報は、5~10年間で抹消されます。

しかし、社内に登録されたマイナス情報は独自に管理しているで、抹消作業が行われているかどうか明らかではありません。
定説としては、社内ブラック状態になってしまったら「情報はずっと消えない」と言われています。

つまり、一度社内ブラックになると、半永久的にカードローンの審査をクリアは困難ということです。
ですから、社内ブラックとして登録されてしまうと、そのカードローンにいくら申し込んでも審査をクリアできない可能性があるのです。

借金の審査を通りやすくしようと思えば、あなた自身が過去に申し込みして落とされたり、延滞したりしてマイナスになるような履歴がついているところも避けた方が無難です。

借金の審査が通りやすくなる方法 自分の借金力に合ったところに申し込もう

額面年収240万以上稼いでいる正社員なら、銀行カードローンの審査でもいける可能性は全然あります。

反対に、パート、アルバイトの方は消費者金融から申し込んでみた方がいいと思います。

審査の難易度と金利を加味して申し込むところを決めよう

借金する時は審査の通り易さだけで借入先を決めては損します。

基本的には銀行カードローンの方が金利が安い分、消費者金融と比較して審査が難かしいです。

反対に、消費者金融は審査はそこまで難かしくない事が多いです。

審査の通り易さだけを考えて消費者金融に申し込むというのも間違いではありませんが、長期的に考えれば低金利の銀行カードローンで借りた方が支払い利息面で損しません。

これから借金の審査を受ける!という方は、三菱UFJ銀行カードローン | 借金道がおススメです。

蛇足ですが、最近素晴らしいコメントをいただきましたので掲載します

いただいたコメント

こちらのサイトはオーナーさんが楽しそう?にご返済されてる感じがして、読んでいても暗い気持ちにならない所が好きです
これからも 頑張って下さいね^^
又 立ち寄らせて頂きます。
お身体に気をつけて下さい。

本当にありがとうです。

ありがとうございます。頑張ります。と言いましても最近はレベル落ちまくりなのですが(^^;)

>ギャンブル依存は治ります!!
これ本当にそうだと思います。
>自分が気がつくか?分岐点での自分との勝負でしょうか?
私の言葉では前向きに人生に取り組めるか、だと思います。

>こちらのサイトはオーナーさんが楽しそう?にご返済されてる感じがして、読んでいても
>暗い気持ちにならない所が好きです
いや結構、出してないだけで、かなりクラ気分な時も多いのです(^^;)
でも、本当に、そう言っていただける事が私には最高に救いです。

本当に素晴らしいコメントをありがとうございました!
(⌒ ⌒)(_ _)ぺこ

次ページは、”借りる時の審査難易度はこうです!審査簡単な方が取り立てキツイ”です。

記事を書いているのは?

楽に借金返済
貸金業務取扱主任者 3級 ファイナンシャル・プランニング技能士。元貸金業者で働いていた経験と、自身も長年借金をしている経験を併せ持つ。 借金道を10年運営。借金コラムを2000枚以上執筆。 借金アドバイザーとして、WEB上での借金相談を1,000件以上行っている。
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元金融マンが語る完済の鉄則 -目次-

  1. 借金道の想い
  2. 借金の悩みは語られない
  3. 自分の借金を把握する
  4. シロウの返済理論
  5. 家計簿をつければ効果的に返済できる
  6. 繰上返済で借金を減らす方法
  7. 繰上げ返済時に振込手数料を無料にする方法
  8. 借金してても楽しいことあるさっ
  9. 借金返済の生活
  10. 借金返済の生活 その2
  11. 借金が増えていっている人へ
  12. ストイック(=禁欲的)に
  13. 何のタメに働くのか
  14. 完済の向こう側
  15. 行動
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