給料の使い道を考えて、実際に繰り上げ返済できる額を計算して出しておきます。大抵の場合、その時々の特別支出や、前月からのマイナス分によって計画通りにはいかないですが、計画が最初に存在すれば目安となり、自分を戒める絶好の指針となります。

借金はかなりのストレス負担となるので、できるだけ早く終らせる計画を立てるのが普通です。ですが、そんなにうまくはいきません。借金を最短で終わらせる計画は、一切の余剰を考えていない事が多いからです。

計画には余剰…余裕が必要です。

返済に回せるお金は全て返済に回したい、だから限界ギリギリまで繰り上げ返済する計画を立ててしまいます。ですが、それは大抵の場合、（十分な余裕を持った計画ならいいのですが）うまくいきませんからストレスがかかるものになってしまいます。

工場に入社した新入社員が３年、４年経って仕事のスキルが熟練していくように、お金の出入りをストレス少なく管理していけるようになるには、時間がかかります。今までいい加減にお金を扱ってきた人が、これまでのキャパを越えた借金をしてしまって困った状態で立てた計画では無茶がある場合が多いのです。

返せると自分が考える期間と現実に返せる実際の能力は違います。自分の繰上げ返済可能額を把握したり、自分がどんな生活パターンなら長い期間耐えれるのか、借金の返済にはスキル…自己把握…自分はどうやって借金とつきあっていけるのか、最初に立てた計画は無茶でも、やれるだけやってみてそこから自身の能力を知っていく事ができると思います。