なぜ40代は借金地獄になりやすい?借金研究家が原因と対策を語る!

40代は人生の中で最もお金のかかる時期と言っても過言ではありません。
収入と支出のバランスが崩れ、生活を維持するために借金を重ねてしまう・・・そんなことはありませんか?

今回のテーマは「40代で借金地獄!陥りやすい原因と対策とは?」です。

実際に40代半ばから借金地獄に陥り、債務整理に至った筆者が、その原因と対策についてご紹介します。

40代は借金をしやすい?その原因は?

①お金を借りやすい

借金をする時にまず重要なのは「安定した収入があるかどうか」という点です。

40代ともなると、勤続年数や役職等で一定した収入を得ているケースが多いため、お金を貸す側としては返してもらえる確率の高い顧客と見なされるのです。

クレジットカードはもちろん、銀行系のカードローンや消費者金融等、金融機関にとっては審査の通しやすい年代と言えます。

また今後最低でも20年近くは働ける年齢でもあるので、滞納をせずに返済ができている状態であれば、比較的簡単に借金ができてしまうのです。

②教育費・医療費の増加

40代には子どもの進学に直面することも多くなります。
高校・大学・専門学校・・・小さい時とは比べ物にならないほど教育費がかさみます。
それも入学金や授業料の前払い等、一度にまとまった金額を支払う機会がグンと増えてくるのです。

また自身や配偶者の体調に変化をきたしやすいのも40代の特徴です。

見てみないふりをしてきた生活習慣によって引き起こされる病気や、悪性新生物(ガン)等が発見されるのが多い年代でもあります。

短い期間の入院や通院で治まるケースなら問題はありませんが、長期の入院や薬代がかさむようなケースでは、収入への影響が大きくなります。

完治しない病気の場合は、今後一生医療費が増加していくことにも繋がるので、借金をしなくてはいけない状況に陥りやすくなるのです。

③リストラや転職の機会がある

終身雇用・年功序列の時代は既に終わりました。

就労には不安が付きまとい、様々な事情から借金をしなくては生活できないという人が増えています。

年齢給という言葉が以前はありましたが、現在は40代だからといって40万円以上の給料を得られる保証はどこにもありません。

終身雇用の時代は既に終わっています。
現在では名立たる有名企業や大手銀行までリストラを実施するニュースが飛び込んできます。

40代は会社にとって一番人件費のかかる年代・・・思わぬ閑職に異動となったり、自己退職を余儀なくされるケースも出てきているのが現実です。

リストラや退職によって収入がダウンするのは必至で、今までの生活を維持するために借金をしてしまうというケースが増えるのも40代の特徴です。

今の自分は借金地獄?

①年収以上・2社以上の借金は返済できない
現在の貸金業法では総量規制と言い、個人の借入総額は収入の1/3までに制限されるという取り決めになっています。

ただし、銀行系のカードローンなどはこの総量規制の対象外となっているので、比較的高額な借金をすることができてしまいます。

気が付けば借入総額が年収を上回っていたという多重債務者はたくさんいます。
筆者もそのような状態でした。

貸してくれる業者を探し審査が通ればあっという間に満額を借り入れてしまう、2社以上満額で借りているという状態は、既に返済能力を超えた借金をしているということになるのです。

このような状態では、借金を完済することは既に不可能な状態と言えます。

②返済のための借金は既に破たんの前触れ

  • 何社からも借金をして異なる返済日に追われている
  • 収入だけでは返済が間に合わない
  • 返済するために他の金融機関から借金をしている

この条件にあてまる場合は、既に破たんが目前に迫っていると言えます。

返済のための借金ということは、既に自分の収入の中で返済の占める割合が大きくなりすぎているということなのです。

借入金が増えれば、お金を貸してくれる業者は確実に減っていきます。

2社以上から借金をして、返済に追われているのであればすでに借金地獄になっている可能性が高いのです。

債務整理

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③収入UPは可能?不可能?
借金を返済するためには、利息以上の返済をして元金を減らしていかなくてはいけません。
月々最低の返済額では利息だけを返している状況と言えるからです。

確実に借金を返済するためには、今の自分の収入を上げる手段があるのかを考える必要があります。
副業や転職、Wワークなどで収入をUPさせることが可能でしょうか?

もし可能なのであれば、今すぐにでも行動を起こすべきです。

ただし、どの程度の収入UPになるのか、確実なものがなければ反対に収入が減ってしまうということにもなりかねません。
自分の就業状況を考え、収入UPが不可能であれば借金を完済することは難しいと言えます。

借金地獄から抜け出す方法とは?

①まず自分の状況を把握する

  • 何社から総額いくら借り入れているか
  • 月々の返済額はいくらになっているか
  • 自転車操業になっていないか

このように自分の現在の状況をきちんと整理してみましょう。
おそらく見たくない現実から目をそらしていたことに気が付くはずです。

筆者の場合、年収の倍以上の借金を抱え、月の返済額は10万円を超えていました。

何とか自転車操業で滞納は免れていましたが、自分の収入では到底払うことのできない状態にまで陥っていたので、完全な借金地獄だったのです。

何とかしなくてはいけないという気持ちはありましたが、臭い物に蓋をする感覚で、いつか来る破たんの日を自覚しながらも、見ていないふりをしていました。

借金に関する様々な検索ワードでネットサーフィンをする毎日・・・とても苦しく、死にたいとさえ考えるようになっていました。
そんな時に出会ったのが、借金に関する無料相談の広告でした。

②専門家への相談を行う
筆者はとにかく家族に知られずに解決したいという気持ちが強く「どこかに相談したら周囲にばれてしまうのではないか」という不安を抱いていました。
しかし広告に掲載されていた文字にとても大きな衝撃を受けたのです。

  • 匿名での相談可能
  • 24時間365日メールでの相談が可能
  • 全国どこでも相談可能

それはおしなり法律事務所という弁護士事務所の広告でした。
すぐに匿名のメールフォームで相談を行いました。

相談する中で感じた事は、やはり専門家はスゴイということでした。

筆者の苦手な金利計算や的確なアドバイス、決して押し付けることのない、あくまでも情報の提供というスタンスはとてもありがたかったです。

今まで悩んでいた自分が道化の様に感じました。

借金をしたことにお叱りを受けるのではないかという恐怖心もありましたが、そんなことは全くなく、丁寧にお話を聞いていただけたのです。

餅は餅屋、専門家に相談を行うことは非常に重要なことだったと実感したのです。

③債務整理を検討する
おしなり法律事務所の弁護士さんに相談した結果、債務整理の方法を提案してくださいました。
方法としては任意整理・個人再生・自己破産の3つの方法から選ぶことになったのですが

  • 家族にばれたくない
  • 一定の収入がある

という条件から、任意整理を行うことを決めました。

任意整理の手続き方法、月々の支払額、弁護士報酬の説明をとても丁寧にして下さり、筆者の事情をすべて受け入れて頂いた上での決断でした。

収入に対する返済額に無理がなく、金利をカットして確実に借金を返済できることがあるなんて、何も知らなかった筆者にとっては、真っ暗だった借金地獄から抜け出す第一歩になったのです。

なぜ40代は借金地獄になりやすい?借金研究家が原因と対策を語る!:まとめ

借金問題は非常にセンシティブな問題です。

簡単に他人や家族に相談できる類ではなく、一人で悩みを抱え込んでしまうことが多いのが現状です。
現に、借金問題で自分の命を絶ってしまう人さえいるのです。

自分ではどうしようもできない借金地獄、先の見えない不安定な生活は心身ともに疲弊し、正確な判断力を奪います。

そんな時はすぐに専門家、それも借金問題に特化した弁護士に相談することをおススメします。

おしなり法律事務所は24時間365日、匿名での無料相談を受け付けています。

おしなり法律相談事務所

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悩んだり借金を重ねる前に、まずは一度相談をしてみてください。
きっと今までの苦しい生活から抜け出す方法が見つかるはずです。

記事を書いているのは?

楽に借金返済
貸金業務取扱主任者 3級 ファイナンシャル・プランニング技能士。元貸金業者で働いていた経験と、自身も長年借金をしている経験を併せ持つ。 借金道を10年運営。借金コラムを2000枚以上執筆。 借金アドバイザーとして、WEB上での借金相談を1,000件以上行っている。
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弁護士法人Salute法律事務所は、借金の相談は何度でも無料。
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また闇金にも強く得意としていて闇金に対応出来る法律事務所は数少ない為、貴重な法律事務所です。

評価
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元金融マンが語る完済の鉄則 -目次-

  1. 借金道の想い
  2. 借金の悩みは語られない
  3. 自分の借金を把握する
  4. シロウの返済理論
  5. 家計簿をつければ効果的に返済できる
  6. 繰上返済で借金を減らす方法
  7. 繰上げ返済時に振込手数料を無料にする方法
  8. 借金してても楽しいことあるさっ
  9. 借金返済の生活
  10. 借金返済の生活 その2
  11. 借金が増えていっている人へ
  12. ストイック(=禁欲的)に
  13. 何のタメに働くのか
  14. 完済の向こう側
  15. 行動
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