400万以上の借金返済は無理?返せなくなった時はどうする?

借金は悪いことではありません。

車や住宅、教育関係など一度に大きな現金を用意できなくても、きちんと返済ができればその分の借金は問題ないのです。
現に住宅ローンやオートローンを利用している人は多くいますし、奨学金や教育ローンを利用して進学する人もたくさんいます。

ただし
・生活費が足りない分を借りる
・返済する現金がないから別の金融機関から借りる
という状況にもしなっているのであれば、既に収入と支出のバランスが崩れてしまっている可能性があります。

カードローンやクレジットカードの利用で、400万以上の借金がある場合は要注意!
既に完済は難しくなってしまっているかもしれません。

今回のテーマは「400万以上の借金返済は無理?返せなくなった時はどうする?」です。

年収300万の世帯で400万以上の借金に苦しみ、債務整理に至った経験を持つ筆者が、借金を返せなくなった時の方法をご紹介します。

「足りない」と借りている場合は要注意!

①生活費が足りない
毎月の収入はある程度決まっています。

ボーナスや臨時収入がないといった人も多くいるのではないでしょうか。

食費・光熱費・通信費・家賃といった固定費を支払い、手元にお金が残らない・・・そんな状態になると、支払いを滞らせないために借金をしてしまうケースがあります。
そんな場合は要注意!
毎月出費する固定費で収入の金額が終わってしまうという場合は、既に収入と支出のバランスが崩れていることになります。
収入を増やすか、固定費を見直して削減できるかという手段が取れなければ、借金は返すどころかどんどん増えていく結果になります。

教育費が足りない

給食費や学費、部活動の費用や習い事・・・子どもには多くの教育費がかかります。
教育費の支払いは当然のことながら期日が決まっています。

延滞をすることは不可能で、必ず支払わなくてはいけない費用の1つなのです。

学校で「支払いのできない家庭」というレッテルを貼られてしまうことを恐れて、借金をしてでも払う、そんなケースが多いです。
教育費は進学するたびに上がっていくのが特徴。

小学校よりも中学校、高校、大学とかかる費用は桁違いに増えていきます。
教育費の支払いができずに借金をしてしまうケースも要注意なのです。

借金の返済額が足りない

複数の金融機関から借金をしている場合、自転車操業になっていませんか?
収入から返済金額を捻出できていれば、収支のバランスはとれています。

ただし、収入だけでは間に合わず、返済をするために別の金融機関から借金をして返済している・・・そんなケースに陥っている場合は既に破たんしていると考えましょう。
借入金額には枠があります。
自転車操業になっているケースでは枠に達するペースが速く、借入可能な金融機関を探して借金が複数社になりやすいと言えます。

400万以上の借金は返済できない?

借入先・借入金額を把握しよう

複数社から借り入れを行っている場合は、まず借入先と借入金額を整理しましょう。
銀行のカードローン、消費者金融・・・この時にクレジットカードの残債も併せて確認しましょう。
返済日、返済金額、返済の終了見込を一覧表などにまとめてみてください。
その上で、返済に無理はないか?現在の収支のバランスは崩れていないか?をきちんと確認することが大切です。

金利の計算をしてみよう

金利の計算というととても面倒に感じますが、現在はインターネットで簡単にシュミレーションすることができます。
借入金額や月々の返済額、返済方法を入力するだけで自分が一体総額いくら借金を返済しなくてはいけないのかがわかるのです。
・・・きっとその総額に驚くことが多いと思います。

月々の決められた返済額だけではいつまでたっても借金が終わらない!
という現実が見えてくるはずです。

完済の目途は立てられるか

借入総額・月々の合計返済額・金利計算をした上で、自分の収入とのバランスを把握しましょう。
そして、繰り上げ返済なども含めて、完済の目途が立つのかを調べてみて下さい。

基本的に借金の総額が年収を超えている場合は、完済はできないと考えるべきです。

またこの先、収入がUPする可能性があるのかも重要なポイント!
複数社から借り入れをしている時点で多重債務に陥っていることが多いので、現在の状態で借金を増やさずに完済できるのかを調べてみましょう。

返済できないなら債務整理を!

①400万の借金を100万に圧縮する方法
既に多重債務に陥っている場合は、早急に債務整理を検討する必要があります。
なぜなら、今の状態を続けていては借金が増えるばかりだからです。

債務整理といってもいくつか種類があります。

  • 住宅や車などを手放せない事情がある人
  • 継続的な収入がある人

は、個人再生という方法で、400万の借金を合法的に100万に圧縮し、計画的に返済していくことが可能なのです。

400万の借金を0にする方法

収入の減少や離職などにより、継続的な収入の見込みがなく、特に資産と呼べるものがないと言った人には、自己破産という債務整理の方法があります。
自己破産は
・20万以上の資産はすべて処分しなくてはいけない
・業種や職種に制限がかかる
といったデメリットはありますが、支払いが不可能な借金をゼロにして、再出発をすることができる方法です。

金利をカットして完済を目指す方法

カードローンや消費者金融で借金をしている場合、その金利が原因でいつまでたっても借金が減らないといったことが多いです。

  • 継続的な収入がある人
  • 月々の返済額を大幅に減らさなくても支払いが可能な人

の場合は、任意整理という方法があります。
任意整理は、
・裁判所を通さないため周囲に知られずに行える
・債権者を選ぶことができる
というメリットがあります。
家族に知られずに借金を完済したい、高金利な業者の借金だけを返したいという人にはおススメの方法です。

無料相談を活用しよう

筆者の場合、既に多重債務に陥っていることは薄々気づいていました。

返済額も生活費も足りず、全て借金で賄っている状態でしたが、ブラックリストに載って借り入れができなくなることの方に恐怖を感じていたのです。
この状態は既に普通ではありませんでしたが、見てみないふりをしていた状態が続きました。
ただその間のストレスは半端なものではなく、夜も眠れずに、インターネットで「借金・死にたい」などと検索をしているような状態でした。

そんな時におしなり法律事務所の無料相談を知りました。
家族には知られたくない、でも借金はどうしようもない状態になっているといった筆者には最適でした。

結果としては「早急に債務整理が必要」というものでした。

早速おしなり法律事務所の弁護士さんに無料相談をお願いし、電話での相談を行いました。
「怒られるのではないか?」「バカなことをしたと思われるのではないか?」とくだらない心配をしていましたが、それは取り越し苦労に終わりました。

親切丁寧にヒアリングをして頂き、今の状態では早急に債務整理が必要なこと、債務整理のメリットやデメリット、費用や期間などについて詳しく説明してくれました。
その上で、筆者は任意整理を行うことを決意し、相談を受けてくれたおしなり法律事務に手続きをお願いしたのです。

まとめ

借金の苦しみは人生の楽しみを奪います。
お金のことばかり考え、常にイライラし、友達づきあいも億劫になったりします。
このようなストレスは想像を絶するものがあるのです。

複数社から借り入れをしている、クレジットカードのリボ払いを選択している、返済するために借り入れをしている・・・そんな状態の人は、今すぐにおしなり法律事務所の無料相談を活用してください。

きっと真っ暗闇だったトンネルから、抜け出せる日々が待っているはずです。

記事を書いているのは?

楽に借金返済
貸金業務取扱主任者 3級 ファイナンシャル・プランニング技能士。元貸金業者で働いていた経験と、自身も長年借金をしている経験を併せ持つ。 借金道を10年運営。借金コラムを2000枚以上執筆。 借金アドバイザーとして、WEB上での借金相談を1,000件以上行っている。
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元金融マンが語る完済の鉄則 -目次-

  1. 借金道の想い
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  3. 自分の借金を把握する
  4. シロウの返済理論
  5. 家計簿をつければ効果的に返済できる
  6. 繰上返済で借金を減らす方法
  7. 繰上げ返済時に振込手数料を無料にする方法
  8. 借金してても楽しいことあるさっ
  9. 借金返済の生活
  10. 借金返済の生活 その2
  11. 借金が増えていっている人へ
  12. ストイック(=禁欲的)に
  13. 何のタメに働くのか
  14. 完済の向こう側
  15. 行動
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