初めまして。シロウです。
＞シロウさんに相談させてください。
＞私自身の借金ではないので、足りないところが多々ありますが、何卒よろしくお願い致します。
わかりました。シロウにできるだけのレスつけさせていただきますね。
②の支出の事ですが、
車の保険２万円
ガソリン２万円
タバコ１万円
携帯代２万円
親への車のローン３万円
ナビのローン１万円←コレは今月で終わり
雑費…というと変な言い方かもですが、
②以外にお金を使っていないって事はないと思うんですね。
あ、別に書いていただいた②が間違いとか責めてるんじゃないですよ（＾＾；）
ただ、②を見ていて思うのは、②の中でも無駄が多いものから削るべきではないかなっていう事です。
特に保険と携帯代、”親への車のローン３万円”←これは絶対待ってもらうのがいいと思います。
＞現在の状態は利率？によって増えていくお金を返しているだけのようです。
返済するお金がないからといって、他で借りて返済日のトコを返す事を繰り返す自転車操業を続けていくと、実際には借金の根元である元金（最初に借りたお金の事です）が減らないで利息の分だけが増えていってしまいます。
現状で、いったいいくらの毎月マイナス額になっているのか、家計簿をつけてみないとわかりませんが、そのマイナスになっている分だけのペースで借金が増えていってしまいます。
支出を把握する事は絶対必要ですので、はなさんが家計簿をつけられていないようでしたら、説明する為に先に家計簿をやってみて下さい。
＞この場合、借り換えをした方が良いのでしょうか。
ここまで年収に対しての借入が多いと正直借り換えは難かしいと思います。またお仕事内容にもよりますが勤め人の方が、一応審査に有利な場合も多い為です。
＞銀行からは借りれませんか。
消費者系がある状態では銀行から借りるのは難かしいです。
はなさんの彼氏さん（なのでしょうか？）、の場合、借り換えでなんとかしようとは、今の状況では考えない方がいいと思います。
＞昨日、初めてこのことを聞いて、どうしていけばよいのかが全く分かりません。
＞何から始めればいいのでしょうか。
まず、やる事は利率と借入年数を問い合わせて聞く事、
http://www.hinsengumi.com/kansaitessoku/kariireri.html
全借入先の支払日を書き出して、手帳等のスケジュールに支払い予定日表
http://www.hinsengumi.com/kansaitessoku/jibunno.html
を作る事
（返済できるってわかってれば精神安定剤になるし、返済できないってわかってれば次の行動の判断材料になります）
その方（彼氏さん？）にとってまず重要なことは、
状況の把握をきっちりとしてもらった上で、借金をどうするかという対策に関する情報を集めてもらって、そこから考えようって思ってもらうことだと思います。
今、すでにその人ははなさんに相談する位にこのままじゃマズイって思っていらっしゃると思うので、はなさんが提案する方法に耳を傾けてくれると思います。
そこではなさんがすべき事はその借金を処理できた後にも、
同じ事を繰り返さないようにする為に、
まず状況を把握する為に、紙に書き出すという事を伝えてあげて下さい。
それで、例えば、おいくらか、どうしても必要なのかわかりませんが車でも売る事になって、ガソリン代保険代ローン代なしになればやっていけるから数年捨てる覚悟で返していこうと思われるのか、どうしても債務整理が必要だと思われるのかはその彼氏さんが考えられる事だと思います。
あ、できれば、保険は共済系とか安いのがないか調べてもらって、車の査定も出してもらって下さいね。
そこから先ははなさんと彼氏さんが１から債務整理の事勉強していかれるのがいいと思います。
シロウの考えは、ただすぐにその彼氏さんに債務整理だって伝えるんじゃなくて彼氏さんが自分でその借金を作ってきた自分と、どんな削り方をすれば返せそうなのか、自分はどういう方法を選びたいのかを考えてもらうのがいいと思います。
債務整理をされるならされるで、信頼できる機関や相談先の探し方をお伝えしますが、今回のようにはなさんが疑問に思うことや、彼氏さんにわからない事があれば、はなさんであれば、いつでも構いません、シロウに聞いて下さい。