お気軽借金相談掲示板　　過去借金相談 24

［借金道］［お気軽借金相談掲示板］

お気軽借金相談掲示板　　過去借金相談 24

[255] どれを優先的に返済すれば良いでしょう？
KIMIKA さん　【2006/03/18(Sat) 05:03:15】
はじめまして。 KIMIKAと申します。今回返済についてご相談させてください。現在下記の３社から借り入れがあります。Ａ社　40万　(29.16%)元金定額Ｂ社　30万　(27%)元利定額リボ払いＣ社　5万　 (26.28%)元本定額リボ払いより金利が安く(18%)40万借り入れできるのでこれらを返済したいのですが、どれから返済したほうがよいでしょうか？方法としては ①Ａ社を全額返済（一番高い金利をやっつけられる！） ②Ｂ社とＣ社を全額返済（借り入れ件数が減る！）の２パターンがあると思うのですが、自分ではどれが一番お得なのかわかりません。アドバイスお願い致しますm(_　_)m RE［255］: どれを優先的に返済すれば良いでしょう？借金道　シロウさん　【2006/03/19(Sun) 01:04:42】　はじめまして、KIMIKAさん。ご覧になっていただいてありがとうございます。 (⌒ ⌒)（＿＿）ぺこ＞今回返済についてご相談させてください。はい。シロウでよければいつでも聞いて下さいね。＞方法としては＞①Ａ社を全額返済（一番高い金利をやっつけられる！）＞②Ｂ社とＣ社を全額返済（借り入れ件数が減る！）＞の２パターンがあると思うのですが、わかり易く書いていただいてありがとうございます。とても比較しやすい考え方なので、このパターンを使わせていただいてシュミレートさせていただきますね。数字を見ていただくのが一番判断材料になると思いますし（＾＾）まず①パターンA社を18％40万で借り換えた場合から見てみましょう。 A社40万　29.16％の年間利息が116,640円月利で言いますと9740円です。　　　　　　　　　　　　　↓ 40万18％の年間利息は72,000円月利で言いますと6000円になります。 ①パターンでA社だけを借り換えた場合、116,640円－72,000円＝44,640円が年間の利息から浮きになります。月間で考えると3740円が①パターンの場合の”総お得金額”です。 ②パターンの場合、A社の内5万円分が29.16％→18％にこの金利差、つまりお得金額（＾＾）は年5580円、月465円、B社はまるまる30万が27％→18％になりますから年27000円得、月2250円得、C社もまるまる5万円が26.28％→18％に年4140円得月345円得になります。 ①パターンを選んだ場合と②パターンを選んだ場合との毎月の利息浮きの差は以下のようになります。 ①パターンの場合年44640円、月3740円の利息低減効果 ②パターンの場合年36720円、月3060円の利息低減効果 ②パターンを選ぶと①パターンと比べて年7920円損、月680円の損になります。正直①パターンの3社75万でも②パターンのA社＋18％のトコの2社75万でも審査担当の目に写る姿はあんまり大差ないです。ですのでほんの気持ち程度の差なんですけど、680円×数ヶ月を捨てられるつもりで②パターンを取られる方をシロウなら選びます。 KIMIKAさんの収入状況や、お仕事をされていらっしゃれば、ですが職種等にもよると思うので今回18％でOKが出た会社以外の他の同金利帯の会社の審査についてどんな結果が出るかシロウにはわからないんですけど、KIMIKAさんは今の時点でもうすでに１社18％のトコ審査に通られていらっしゃるのですから、これからまた減らす事ができればまた別の１８％位のトコに借り換えできるようになると思います。そしてその期間は長くないでしょうし、（次に借り換えられるまでの期間はそんなに長くないと思います）シロウだったら、その時に少しでもいいように写ろうと思って貸し手の立場から見たら浮気される可能性が少なく見えるように（件数が少ない方が浮気、つまり他の会社から借りられる可能性が少ないわけですね）②パターンで２社７５万の状態にしておきます。でも何かすぐ７５万できちゃうようなボーナスとかのイベントがあるのでしたら、①パターンで確実に支払い利息を削った方が得ですね。 RE［255］: どれを優先的に返済すれば良いでしょう？ KIMIKA さん　【2006/03/19(Sun) 03:28:19】　さっそくのお返事ありがとうございます(^^) >KIMIKAさんは今の時点でもうすでに１社18％のトコ審査に >通られていらっしゃるのですから、これからまた減らす事ができれば >また別の１８％位のトコに借り換えできるようになると思います。実はですね、自分から申し込んだのではないのです。ある日メインバンクのＡＴＭでお金を引き出した後に、カードローン申し込み（自分の口座にお金がなくっても最高50万引き出せる状態になるらしい。）の画面が出てきまして、金利が安いので申し込んで見たら職場への在籍確認もなく、本人確認（ケータイ）だけですんなり出来ちゃったのです。ですから他の審査で通るのか私にもわかりません・・・。 >KIMIKAさんの収入状況や、お仕事をされていらっしゃれば、ですが >職種等にもよると思うので私はフリーランスですので正社員ではありません。それに常にお客様のところで仕事をしていますので在籍確認の電話には抵抗があって、借り入れには躊躇しているのです。背に腹は変えられないけど、やはり借金は後ろめたいものですから・・・。本当はすべて金利の安いところへ借り換えして少しでも利息を安く上げたほうがいいのかもしれないんですが、やはりいろいろ考えた結果、借り換えではなく、繰上げ返済して頑張ってみようと思っています。実は以前からこのサイトは拝見していて、すごく励みになったんです。家計簿もＤＬして付けて、自分のこれからの３年間の年間計画表みたいなのも作って見たら、あ、ヤバイ！このままじゃ、ってことに気がついて最近では節約生活もちょっとずつ慣れました。今まではあるだけ使ってしまっていたのですが、今月から繰り上げ返済の第一歩を踏み出せました！・・・って言っても一万円ですが(^^；でも５月からは最低でも５万円は繰り上げ返済に充てられると思うので、①で頑張ろうかと思います。せっかくアドバイスいただいたのに、結局自分の意見を通してしまいました。申し訳ないです。でもこのサイトのおかげで、お金に関してルーズなところ、少しは治ってきたかな？って思います。借金返して、今度は貯金できる体質になりたいです。またなにかあったら相談に乗ってくださいね♪ ありがとうございました。 RE［255］: どれを優先的に返済すれば良いでしょう？借金道　シロウさん　【2006/03/20(Mon) 23:20:26】　こんばんはKIMIKAさん。＞さっそくのお返事ありがとうございます(^^) いいえ、KIMIKAさんこそ早速のレスをありがとうございます（＾＾）＞本人確認（ケータイ）だけですんなり出来ちゃったのです。ほえー、それは良かったですね。メインバンクの取引効果ですね。向こうは通帳で入出金状態知ってるので信用できると踏んでの事でしょう。なるほど。納得です。＞せっかくアドバイスいただいたのに、結局自分の意見を通して＞しまいました。申し訳ないです。困りますねぇ（笑）　　　…うそですよ（笑）本気でとらないでくださいね（＾＾） KIMIKAさんが良ければそれでいいんです。フリーランスというお仕事柄、仕事状況の確認の電話が入る可能性の事、なるほど確かに、です。それならKIMIKAさんがお考えの通り、①の方がKIMIKAさんにとっていいと思います。＞実は以前からこのサイトは拝見していて、すごく励みになったんです。ホント、以前から見ていただいてた事も、こうしてお話させていただいた事も嬉しい限りです。＞自分のこれからの３年間の年間計画表みたいなのも作って見たら、＞あ、ヤバイ！このままじゃ、ってことに気がついて最近では節約生活＞もちょっとずつ慣れました。そうそう、思いますよね（＾＾）でも３年間の計画まで立てられるのはすごくいいですね。シロウもシロウの彼女も今でも家計簿からモノ教わってます。＞今月から繰り上げ返済の第一歩を踏み出せました！・・・って＞言っても一万円ですが(^^；いやいや、一万円たいしたもんです！！シロウが考えた繰上げ返済効果測定式っていうのがあるので、これに当てはめていくと、頑張った結果得した金額がでますよ（＾＾）/ http://www.hinsengumi.com/archives/000084.html ＞でもこのサイトのおかげで、お金に関してルーズなところ、＞少しは治ってきたかな？って思います。ちょっと締めすぎでアップアップ気味なシロウですが少しでもKIMIKAさんのお役に立てたのならそれはやりがいみたいなものを見出せるので嬉しいです。　＞またなにかあったら相談に乗ってくださいね♪ はい。またなにかありましたらお気軽にどうぞ♪ ご丁寧なお礼文ありがとうございました！

[251] どうすれば・・・
きちべえさん　【2006/03/15(Wed) 16:21:35】
①２２０万 ②月４万～５万 ③正社員 ④Ａ社に３０万、Ｂ社に５０万（ともに消費者金融）・Ｃ社に９０万＋ｓショッピングでの支払い、Ｄ社に５０万（ともにクレジット扱い） ⑤Ａ社に１万、Ｂ社に２万、Ｃ社に９万、Ｄ社に２万（ともにクレジット扱い） ⑥詳しいことが分かりません・・・ ⑦父・母・妹・私 ⑧実家で一戸建て ⑨２０代前半 ⑩ギャンブル・ショッピングなど本当に後悔しております・・・。毎月いただくお給料よりも支払の方がはるかに上で、毎日消費者金融から電話がかかってきます。Ａに返すため、Ｂから借りる、という形を繰り返し、このような状況になってしまいました。生活費など全く残りません。しかも、最低の返済額を入金しても、利子ですぐにつぶれてしまい、全く前に進まず借金は増えていくばかりです。そこである掲示板で、こちらのサイトをお勧めしている方の書き込みを拝見しました。そして質問させていただいている次第でございます。ローンの一本化を勧めていただいたのですが、全く知識がございませんので、少しでも手を貸していただきたいと思っております。この年齢、この年収でひどいことをしてしまったと日々後悔しており、大変恥ずかしく思っています。毎月十数万の返済に追われているので、何か良い方法があればお教えください。お願い致します。 RE［251］: どうすれば・・・借金道　シロウさん　【2006/03/16(Thu) 01:44:38】　はじめまして、きちべえさん。どうすればいいのか、シロウがきちべえさんの立場であればどう考えるかを真剣に考えてお答えしますね。まず、⑥各社の利率なのですが、これはこちらをご覧下さい。借入利率調査 http://www.hinsengumi.com/kansaitessoku/kariireri.html 自分の借金を把握する http://www.hinsengumi.com/kansaitessoku/jibunno.html 敵を知って己を知れば百戦危うからずです。今現在の情報を集めてそれに対処していく事を考えていきましょう。シロウなら現状での支出状況を把握する為に家計簿もつけてみます。 http://www.hinsengumi.com/kansaitessoku/kakeibo.html ＞生活費など全く残りません。しかも、最低の返済額を入金しても、＞利子ですぐにつぶれてしまい、全く前に進まず借金は＞増えていくばかりです。仮に合計２２０万の借入が全て29.2％だったとしても月利は53533円となり、14万円の返済額のうち8万円強は元金に入っていたと思われます。（交渉で利息のみという話になっていらっしゃった場合は別ですが） 220万の年収を月収にすると月18万位でしょうか。そこから計１４万の支払いをすると４万しか残らない事になりますね…。いくら実家にお住まいとはいえ月４万では毎月のように不足してしまう事が予想されます。＞ローンの一本化を勧めていただいたのですが、＞毎月十数万の返済に追われているので、何か良い方法が＞あればお教えください。 C社９０万＋ショッピング（この残額も電話して聞いてみて下さい）の支払いが月９万もあるのが厳しいですね…。今のきちべえさんの状況とこれまでに増やしてきてしまっていらっしゃるという事、それから年収と借入金額を考えると一本化というのは普通の消費者金融とかカード会社だとまず不可能だとシロウは思います。ですのできちべえさんの場合一本化、借り換えでなんとかしようとは思われない方がいいとシロウは思います。（収入を急に大きく上げるなんて事は今正社員でやられているお仕事、ひいては今後の人生にも大きく影響すると思うのでここでは考えません。お金だけを追及して仕事を選ぶとロクな事にならないと思いますし）借金地獄境界線 http://www.hinsengumi.com/tuite/kyoukai.html でも書いていますが、借金の額や収入の額、必要支出の額によって債務整理をした方がいいのかそれとも他の方法が取れるのかというのは変わってきます。きちべえさんの場合、今までの時点で生活費も残らず、これまで増えていくばかりだったのですから、切り詰めてお金を残して繰り上げ返済して返していってそれで減ったら借り換えしてさらに減らしていくなんて事ができるとは、（今のきちべえさんの状況からは）正直申し上げてシロウには思えないです。今後のきちべえさんの人生を考えれば判断を先送りにされずにここで債務整理をされた方がいいのではないかとシロウは思います。思い切って弁護士等の実際に交渉をしていただける専門家に判断を仰がれるのがいいと思います。＞この年齢、この年収でひどいことをしてしまったと＞日々後悔しており、大変恥ずかしく思っています。だったら返すべきだと思います。自転車操業なんてしないで何らかの債務整理の道を選ぶべきだと思います。ただ、きちべえさんがされた借金なのですから、きちべえさんがどうするかを決めなければ後悔が残ってしまうと思います。どんな方法があるのか、それをまず知るために債務整理関係の情報を本、ネットでくまなく調べて、それを知った上できちべえさん自身はどの方法を選べたいのかを考えてみてきちべえさん自身が決められる必要あると思います。シロウに一本化をお聞きになられたという事からお察ししますと利息さえ落とす事ができれば、返済額さえ少なくする事ができれば、とお考えに部分もあると思います。債務整理する事によってそうやって返済していってる人だっていっぱいいますし、業者だって危ないのをわかってて貸して無茶なペースで早く回収しようとしてそんな高い支払額を設定しているのだと思います。きちべえさんの場合、現実返していく事が難かしいのですから、その利害関係の間に立ってもらって、話をまとめてもらって、それに従って返済をしていくというのはきちべえさんにとっても業者にとってもそこまで悪くない話になるとシロウは思います。＞ローンの一本化を勧めていただいたのですが、夢のような一本化の話はないです。あってもそれは紹介屋とか闇金とかですのでそんな話を探したりはしないで下さい。＞毎月いただくお給料よりも支払の方がはるかに上で、＞毎日消費者金融から電話がかかってきます。しかしながら、それも時間をかけてゆっくりと調べられている暇はありません。すぐに行動に移される必要があると思います。＞毎月十数万の返済に追われているので、何か良い方法があればお教えください。 ①まず現状把握（利率、支出、借入年数　を調べる） ②次には早急にしかるべき機関に一度電話で相談にのってもらって、債務整理の方向の目処をつける ③実際に弁護士のところにお金を払って相談に行き、方針が決まれば、親にも話されて返済をすすめる。以下、電話で相談に乗ってくれる信頼できる相談機関です。今日にでもお時間を作って、すぐにかけてみて下さい。 ↓無料で電話相談に乗ってくれる機関です。１件目財団法度　日本クレジットカウンセリング協会 http://www.jcca-f.or.jp/index.html 左下のカウンセリングの下にある　”相談窓口”をクリック。電話して下さい。２件目財団法度　法律扶助協会 http://www.jlaa.or.jp/ 右側”窓口の紹介”をクリック。弁護士の相談費用についても相談してみて下さい。３件目弁護士会 http://www.nichibenren.or.jp/ 直接相談のお金はかかりますが、費用もそれ程高くありません。信用できる方がいらっしゃれば、予約を入れた後、訪問して下さい。借入の年数もわからない状況だと弁護士さんに相談された時にも支障があると思いますし、できるだけ思い出して紙に経過を書いて相談に行かれるのがいいと思います。

[249] 受取証について
フージーさん　【2006/03/13(Mon) 15:01:14】
はじめまして。フージーと申します。私は、去年の７月にある消費者金融から年利２９％で融資を受け、毎月振り込みで返済しているのですが、一度も領収書を送ってもらったことがありません。よく調べてみると、これは、１８％以上の利息を取っていながら、ただちに受取証を発行していないということで、貸金法違反になるのでしょうか？ RE［249］: 受取証について借金道　シロウさん　【2006/03/14(Tue) 00:13:49】　はじめまして、フージーさん。＞１８％以上の利息を取っていながら、ただちに受取証を発行して＞いないということで、貸金法違反になるのでしょうか？利息制限法以上出資法未満の利息を取っている場合にそれが認められるのは次の要件を満たしている場合です。（しかし、今はみなし弁済が認められる事が難しい風潮があるようです。）これについて定められているのは貸金業規制法４３条で”みなし弁済”について規定した条文によるとその要件は主に三つあります。債務者が利息制限法以上出資法未満の利息も”任意に支払った”事。契約書が交付された事。領収書が交付された事。この全てを満たした場合にのみ利息制限法以上出資法未満の利息を受け取ることが出来ます。＞私は、去年の７月にある消費者金融から年利２９％で融資を受け、＞毎月振り込みで返済しているのですが、一度も領収書を送って＞もらったことがありません。フージーさんにいただいたご質問は、振込みで返済をしていて領収書をもらっていないがその場合は相手のやってる事がおかしいという事になるのか？という事ですよね。詳しくは法律の専門家の方にお聞きいただきたくのが一番だと思うのですが、（債務整理が必要でしたらそのお話も含めて、です）フージーさんの場合は振込みという事ですので、貸し手は必ずしも領収書の発送がされなければならないという事はありません。例えば、契約時に”領収書は自宅に送られるとプライバシーの関係でマズイ”と書けば領収書が送られて来なくなりますし、もともと振込みの場合、送らなければ違反という事にはなってないので、中小の消費者金融の中には個人情報保護の観点から送らないという契約をするところもあると思います。もしもフージーさんがなんらかの事情で現状でのお支払いが困難な場合でしたら、弁護士や司法書士にご相談になり、貸金業規制法４３条で”みなし弁済”が適用になるかどうかをお尋ねになってみられるのがいいと思います。彼らなら振込みした場合の領収書以外の切り口から話を進めていってくれるでしょう。もしもフージーさんが去年７月に借りられた１社だけなのでしたら、債務整理をお考えにならず、昨年７月からの１８％以上の利息は無駄にしてでも１８％以下のところに借り換えてしまうのも手だと思います。

［借金道］［お気軽借金相談掲示板］