monさんこんばんわ。
＞借金の原因は、こちらの掲示板にも相談が
＞多いかとおもいますがギャンブルでした。
なるほど。そうだったのですね。一応今後の事も考えて”ギャンブル依存症　田辺　等著　生活人新書”という本がありますのでこの本をmonさんが買ってプレゼントしていただくのがいいと思います。なかなか本屋さんにないので注文されるか、amazonで買われるのがいいと思います。
＞私の中でモヤモヤした気持ちで頭がいっぱいで電話で
＞話すたびにキツイ言葉を浴びせてしまい彼を追い詰め
＞てしまっていました。
そうだったのですね。このお気持ちもわかるのですが、やはり自業自得とはいえ、どん底の時ほど助けてくださる人のありがたみもわかると思いますので、
＞でも、前向きに考えるしかないので事実を受け止めて
＞彼のサポート(心の）をすることにしました。
なんとかこうしてあげていただくのが、今後を考えられるお二人にとっていいかと思います。
＞現在、子供は彼の妻が引き取っています。
＞生活費２０万円（養育費・住宅ローン含む）を払っています。
そうだったのですね。この金額は大きいですね。やはり先回も少しお話しました通り、住宅の事についてはやはり考えられた方がよろしいかと思われます。
＞今現在、ざっと計算しますと収入より支出のほうが多くなります。
こういった計算がこれからも大切になってきますので、時間がない時でも一ヶ月に一回位のペースで集計されるのがいいと思います。今の時点で赤字になる計算なのでしたら、
＞夜、アルバイトをすると言っていますが月に
＞５〜６万円稼げたらいいところだと思います。
こういった事をされて頑張られるよりももっと抜本的なところを変えていく必要があると思います。そういう意味では
＞先日、彼が友人に相談したところそんな状況で
＞返済するのはかなり厳しいと言われ個人再生を進められ
＞たのですが彼自身すごく悩んでいます
この友人の方がおっしゃられた事は正しいと思います。
＞彼は個人整理をして子供の将来に関わらないかと
＞心配しています。
これは全く心配がないでしょう。お子さんの将来にはなんら関わりはないです。お子さんの将来を考えられるのでしたら、早く経済状況を立て直して余裕を持たれるべきだと思います。
＞ブラックリストに載り５年から７年ローンが組めな
＞い・クレジットカードが作れないと書いていましたが
＞、その他にもデメリットはあるのでしょうか？
こちらでもお調べしましたがその他のデメリットは特にこれといって重視すべきものはないように思えました。
彼氏さんの方でまだ実際に弁護士さんのところへ相談に行かれたわけではないのでしたら、弁護士会に電話していただいて直接弁護士に不安な点、疑問点、またどのような返済計画になるのか、費用は具体的にどうなのかを聞きにいかれるのが一番だと思います。
弁護士会
http://www.nichibenren.or.jp/
直接相談のお金はかかりますが、費用もそれ程高くありません。予約を入れられた後、訪問してみられるようにすすめられるのがいいと思います。

�@２４０万
�A１１万
�B契約社員
�C総額１４０万　３社から（Ａ社７０、Ｂ社５０，Ｃ社２０）
�DＡ社２万、Ｂ社３万、Ｃ社１万　Ａ社１年、Ｂ社２年、Ｃ社１年
�EＡ社１８％、Ｂ社２７％、Ｃ社２７％
�F独身
�G１人暮らし
�H２０代
�Iギャンブル、買い物
何よりもギャンブルをやめる事が１番なのでしょうが、自力で返済可能なのでしょうか？あと１本化は無理でしょうか？Ａ社、Ｂ社ではこれ以上の借り入れは無理でした。何かアドバイスをいただければと思います。よろしくお願いします。
�D

1. RE［908］: 無題
   借金道　シロウ さん　【2006/10/14(Sat) 23:52:54】 　
   
   
   レスが遅くなってしまってすいませんm（_ _）m
   明日の夜頃にはさせていただきますので、
   本当に申し訳ないのですが本日はお休みになっていただければと思います。m（_ _）m
   

�@約５３０万円
�A家賃７万円、車のローン４万円
�B正社員
�C消費者金融１社２７０万円　金利２１％
�D月約９万円、約４年くらい
�E２１％
�F既婚者　子供１人
�Gアパート　７年くらい住んでいます。
�H３０代
�I病院の通院費やギャンブルなど
現在の金利がとても高く借り換えを考え楽天に申し込みをしましたが、審査に落ちてしまいました。そこで、バイベストビズとオリックスに申し込みを考えていますが、申し込みの際に他社の借り入れなどは正直に報告したほうがいいのでしょうか？
それと、借金相談センターや弁護士に電話にていろいろと相談をしたのですが、任意整理をしたほうがよさそうなことを言うのですが、相談したところでいろいろと意見が違うので困っています。
１つのところは、過払い請求してもあまり効果がないというし、片方は、かなり過払い請求できるといいます。（かなり悩みます。）しかも、信販系で妻の車のローンと冬のボーナス一括でパソコンを購入、妻と自分のクレジットカードがあるのですが、（そちらは毎月きっちり払っています。）任意整理した場合、そっちのローンまで影響があるのでしょうか？
借り換えをする場合、他に良いところがあるのでしょうか？ちなみに家族には内緒です。
任意整理した場合、家族にわかってしまうのでしょうか？
文章が下手で申し訳ありませんがよろしくお願いします。

1. RE［902］: 借り換えか任意整理
   借金道　シロウ さん　【2006/10/13(Fri) 23:09:18】 　
   
   
   レス、大変お待たせしてしまってごめんなさい。
   m（_ _）m
   初めまして、かずさん。
   ＞現在の金利がとても高く
   借り入れの金額が大きくなっているので、その分金利が多く取られてしまいます。実際のところ、270万で21％ですと、毎月47,250円ほどが利息の金額となります。
   ＞借り換えを考え楽天に申し込みをしましたが、審査に落ちてしまいました。
   そうだったのですね。また、現在、借り換えか任意整理か、という事を考えられていらっしゃるのですね。
   もしも、今の状態でかずさんお一人の生活だけを考えればいいという状況でしたら、借り換えの線で考えられて、いけるのではないかと思うのですが、かずさんの場合は、
   ＞借り換えをする場合、他に良いところがあるのでしょうか？
   ＞ちなみに家族には内緒です。
   現在の状況がご家族に内緒にされていらっしゃるという事ですので、借り換えで考えても解決に向けて進んでいく、という事にはならないと思います。例えば、もし借り換えが成功した場合をシュミレートしてみます。仮に何社かにわけて全て18％で成功したとしましょう。270万で18％の利息になったとしても月に40,500円位が月の利息として引かれる金額になります。これでは21％で毎月47,250円と比較しても6750円が毎月変わってくる金額、という事です。（それでも年間にすると81,000円もありますので内緒にせずに協力していただきながら返していかれるのならいいと思いますが）　
   ＞それと、借金相談センターや弁護士に電話にて
   ＞いろいろと相談をしたのですが
   ちょっと言葉がキツクなってしまって申し訳ないのですが、内緒でなんとかしようとお考えであり、はっきり言って既に270万という金額は内緒にして済ませれる金額でなくなっているのにも関わらずまだ内緒でいこうと考えておられるのでしたら、借り換えでは成功しても根本的な解決の方向には向かわずに気休めにしかならないのではないかと思います。
   借り換えをされても返済額はそう変わるものでもありませんので、この状況を改善する方法とはいえないと思うのです。
   ＞申し込みの際に他社の借り入れなどは
   ＞正直に報告したほうがいいのでしょうか？
   これはもちろんです。貸し手には信用情報機関によって情報が共有されているので嘘をついてもバレてしまいます。
   ＞任意整理をしたほうがよさそうなことを言うの
   ＞ですが、相談したところでいろいろと意見が違う
   ＞ので困っています。
   そうですね。方法は一つではなく、どの方法を選ばれるのか、誰が言っている事を一番に信じられるのかは最終的にはご自身がどれを選びたいか、という事にかかってくると思います。
   ＞１つのところは、過払い請求してもあまり効果が
   ＞ないというし、片方は、かなり過払い請求できると
   ＞いいます。（かなり悩みます。）
   これはシロウの私見（偏見です＾＾；）が弁護士さんでも（他の専門家でも）人によって全然得意、不得意が変わってくるので、例えばその方が過払い請求をした事がない方なら避けてくるでしょうし、以前に扱った事のある弁護士さんならその経験があるので、できる、とおっしゃられる、といった事も往々にしてある事だと思います。これは悩まれると思いますが、
   ＞（約４年くらい）
   で、現在２１％（過去の借り始めにはもっと利率高かったかもしれません、その場合には当然更に利息制限法に引き直し計算時の威力があがってきます）ですと、仮に弁護士さんに任意整理をして、利息制限法に引き直してもらって、ある程度元金のカットも交渉してもらい、その残りを３年以内の返済計画でやっていかれるという事であれば、かなりこれからの返済の展開速度が早くなって見えてくるのではないかと思います。
   しかしながら、任意整理をされる場合でも支出の事はこれからの返済の計画を立てる上で弁護士さんに話をしなければならないので、奥さんに内緒のままで、借金の事を知らない奥さんにいくら使われるかわからない状態ではいけないと思います。
   ＞病院の通院費やギャンブルなど
   ですので、病院の通院費といった仕方のない部分も、ギャンブルその他の非常に言いづらい部分も全部ひっくるめて、奥さんにお話をされるのが（混乱させるのが嫌でしたら、方針が決まってからでもいいです）いいと思います。
   ＞任意整理した場合、そっちのローンまで影響があるのでしょうか？
   これは影響あると考えていただいた方がいいと思います。任意整理をされるとローン会社も、銀行も、金融機関全てで、任意整理した、という情報が知れ渡る、とお考えいただければと思います。その対応が全部一括請求になるのか、それともそれをひっくるめて任意整理により弁済案が作られるのかにもよりますが、最初気づかれなくてもやがてなんらかの影響はあるという事になるでしょう。
   ＞任意整理した場合、家族にわかってしまうのでしょうか？
   相談された弁護士さんにこの内緒という点に留意してもらえるようお話され、郵便物を弁護士さんのところで預かっていただくようにする等の方法をとっていただく事によりある程度は回避できるかもしれませんが、シロウが思うには奥さんには、言われるのがいいと思います。奥さんにとって、世帯のお金の収支は知る権利のあるものだと思いますし、家族のどちらかが節約してても、どちらかがなぜ節約するのか自体わかってない状態ではうまくこの状況を乗り切れないと思うからです。

以前、婚約者の借金について相談させていただいたみーなです。
考えれば考える程マイナスな方向に考えてしまいます。どんなに返済しても利子に消えてしまいます。こんな状態で完済はいつ終わるのでしょうか？？

1. RE［899］: 無題
   借金道　シロウ さん　【2006/10/12(Thu) 23:38:22】 　
   
   
   お返事が遅くなってしまってごめんなさい。
   m（_ _）m
   ＞考えれば考える程マイナスな方向に考えてしまいます。
   みーなさんの場合、婚約者様のお仕事を考えますと、少し収入にも波があるのではないかと思えますし、毎月の養育費が原因でできてしまった借金という事で不安要素がどうしても完全に消す事は難かしいのではないかと思います。
   しかしながら、
   ＞�@税込み850万
   今のご時世というのは聞こえがまともなトコロに勤めていても、ホントにいつ給料がポンと落ちてしまうかもしれないので、金融機関の評価は低くとも、ここまで凄い年収をお持ちという方が有利なのかもしれないなぁ、と最近思います。
   ＞こんな状態で完済はいつ終わるのでしょうか？？
   この収入に対して、借り入れ総額275万は結構余裕があるように思えますので（かなり色んな要因がありますので、どれ位で終わる、とはちょっと想像がつきません＾＾；）
   
   ＞どんなに返済しても利子に消えてしまいます。
   一応、通常に返済していただいても、少なくとも元金にも入ってますので、もどかしいんですけれども、減っていってる事は減っていってると思われますので、ここは一つ長期戦だとお考えいただいて、お金以外の事に視野を向けていかれるのがよろしいかと思います。
   支出があるとはいえ、この収入が保たれている限り、本当に数年以内に返し終える可能性が高いようにシロウには思えます。

2. RE［899］: 無題
   みーな さん　【2006/10/13(Fri) 03:07:15】 　
   
   
   こんばんは。くだらない質問にお返事して頂いて本当にありがとうございます。なかなか周りの人に相談出来ない問題なので、考えすぎて煮詰まってました・・
   でもシロウさんにお返事頂けてホッとしてます。
   
   悩んでいても借金が減るわけじゃないですよね！！悩んでる暇があったら少しでも行動するようにしてみます。
   また煮詰まったらシロウさんに相談に来るかもしれません・・その時はよろしくお願いします。

3. RE［899］: 無題
   借金道　シロウ さん　【2006/10/13(Fri) 22:13:08】 　
   
   
   こんばんは、みーなさん。
   いいえ、誰でも完済がいつごろになるのかというのは気になってしまうところだと思います。みーなさんの婚約者様の場合ですと、年収が高く、（少ないとは言えませんが）年収に対しての借り入れはそう多くないのでそこまで思いつめる事もないともいえます。ただ、借りていらっしゃる本人でしたら、もっと自分が大丈夫かどうかっていうのがわかるのですが（＾＾；）その辺りは繰り返しになってしまいますが、みーなさんがしっかりして、余裕を持って接して、精神的な支えとなっていただくのが一番かと思います。
   婚約者様の方向性としましては、できるだけ支出を締めたり、可能であれば、支払い相手の方に返済が済むまではいくらかでも支払い額を少なくしてもらえるよう頼んだりする事によって、ある程度は加速できると思います。ただこういうのはちょっと婚約者の方の心情的には言いづらいかもしれませんね…（＾＾；；）
   ＞悩んでいても借金が減るわけじゃないですよね！！
   それはホントにそうですよ！！悩んでも仕方がないです。
   どうやったら苦境からの支えになってあげれるのか、またそのお気持ちを伝えれるのか、だと思います。
   ＞・・その時はよろしくお願いします。
   また今回のようにお聞きするくらいしかできないかもしれませんが、それでもよろしければまたどうぞ。

�@　１５０万円
�A　４万円
�B　アルバイト
�C　総額１０５万　
　　A社　５０万　B社　３０万　C社　１９万　D社　　５万　　
�D　A社　１万円　B社　６千円　C社　１万円　D社　　４千円
　　取引開始から一年以内です。
�E　A、B、C社　年利１８％　D社２５％
�F　一人暮らし
�G　家族の持ち家
�H　２０代
�I　クレジットの返済
　はじめましてシロウさん。僕は買い物依存症です。大きい買い物をするのではなく、小額の買い物を繰り返し借金が増えていきました。そしてクレジットの支払いに困り借金に手を出しました。
　精神的に不安定だった時期でした。自分の意志が弱く自分に甘いため買い物を繰り返し借金を増やしました。
　親は借金などを嫌うため、借金をしている事実が、親にばれたら縁を切られるので親には黙っています。
　支払いは滞りなく進んでいるのですが、また買い物をしてしまうのではないかという不安に襲われます。
　また借金をしていると言う負い目から常に気が重く、自己破産するのではないか、そうなれば誰からも見捨てられるのではないかと思ってしまいます。
　お聞きしたいのですが、返済方法はこれでいいのでしょうか？　借り換えをする必要はあるのでしょうか？　またこのような不安にどのように対処しているのですか？　くだらない質問ですみません。

1. RE［897］: はじめまして
   借金道　シロウ さん　【2006/10/11(Wed) 21:01:11】 　
   
   
   大変お待たせしました。
   m（_ _）m
   はじめまして、TのYさん。
   ＞僕は買い物依存症です。
   そうなのですね。でも自覚されていらっしゃる点で、普通の買い物依存の方よりずっといい状態になられていらっしゃると思います。
   ＞支払いは滞りなく進んでいるのですが、また買い物をして
   ＞しまうのではないかという不安に襲われます。
   私のリアル社会での本当に身近な人もかつては買い物依存症でした。その人は女性なのですが、私がネットを使った買い物の方が安くていい物を買えるよと教えてあげたりして、すこーしはその買い物欲を満たしながら、買い物依存をなくしていこうとました。何の買い物をするのにも最安値をずーっと探してから買うということをマスターしてもらえたようで、今ではお金の使い方がうまくなり、一応シロウみたいに何にも買わないワケでもなくちゃんとお金を回しているようです。
   ＞精神的に不安定だった時期でした。自分の意志が
   ＞弱く自分に甘いため買い物を繰り返し借金を増やしました。
   そうだったのですね。その人もおんなじです。やはりそういう行動に走ってしまうときは精神的に不安定な時期で、それを考えるとその原因って精神的に不安定になった事が引き金になってる本当の理由だったのかもしれません。その人の時は少なくともそうでした。根本的にその理由をなくしたらその人の場合はよくなりましたので、TのY さんの場合も同じようにその理由をなくす事ができればそれが一番の改善の方策になるのではないかと思います。
   ＞また借金をしていると言う負い目から常に気が重く、
   これは気の持ちようでなんとでもなります。ただ単に今の財政状況がマイナスなだけで気持ちの部分は切り離して考えられるのがいいと思います。
   ＞自己破産するのではないか、そうなれば誰からも見捨てら
   ＞れるのではないかと思ってしまいます
   ＞またこのような不安にどのように対処しているのですか？
   減らしていければそれが自信に変わってきますので、この心配は毎月の家計簿や、支出状況をみて、自分に自信をもっていくことでこの不安感は段々と薄らいでいくと思います。
   ＞返済方法はこれでいいのでしょうか？　
   本当は収入を増やして、繰り上げ返済をしていかれるのがベストですがこのままでもいいと思います。
   ＞借り換えをする必要はあるのでしょうか？
   今４社中３社が１８％なのですから借り換えの必要はないです。比較的いい借り方だと思います。