シロウさんはじめまして。
借金の事でいよいよどうにもならなくなり、相談できる所はないものかと探していたところこのサイトの存在を知りました。
早速ですが、現在の私の状況を記載いたしますのでよろしくお願い致します。

借金は私と妻の二人分です。
私が16年7月にリストラされてしまい、半年間は失業保険で生活しておりました。
失業保険が切れてからは、アルバイトで繋いでいた状況です。この間給料だけでは支払いできず、足りない分はまた借りて返すといった自転車操業になってしまいました。

信じていた会社にリストラされ、気持ちが滅入ってしまい、こんな状況になるまで家の事を考えなかった私が愚かでした。
妻は私に気を使い、なんとかやりくりしていたようです・・・
家族に申し訳ない気持ちでいっぱいです。

�@年収　本人：約150万　　妻：約90万
�A決まって出て行く支出　家賃5万、食費3万、保険料3万、雑費2万
�B可能であればご職業　アルバイト
�C現在の借金総額と内訳
　　消費者金融系
　　　　A社　145万(私）
　　　　B社　150万(私）
　　　　C社　100万(妻）
　　　　D社　30万(私）18万(妻）
　　カードローン系
　　　　E社　90万(私）
　　　　F社　80万(私）
　　　　G社　30万(私）
　　車のローン　G社180万(私）

　　合計　８２３万
　　　　
�D各社の月支払い額、取引開始からの年数
�E各社の利率　
�F家族構成　妻、子供3人
�G住居状況　借家
�H年代　３０代
�I借金した理由　20代の時にネットワークビジネスに手を出し、その時に消費者金融から借金をしたのが始まりで、以降気軽に借りてしまうようになってしまいました。

半数以上は１〜２年の間に借り入れしたものなので、過払いで相殺される分も僅かだと思い、任意整理や特定調停ではどうにもならないのではないかと考えました。
この際、いちからやり直すために個人再生、もしくは自己破産を考えております。
シロウさんはどうお考えになられるでしょうか。アドバイスをよろしくお願い致します。

1. RE［100］: どうにもならなく・・・
   借金道　シロウ さん　【2006/01/12(Thu) 19:10:54】 　
   
   
   たくぽんさんはじめまして。
   
   ＞早速ですが、現在の私の状況を記載いたしますのでよろしくお願い致します。
   
   わかりました。微力ながら、考えられる限りのレスをさせていただきます。
   
   ＞私が16年7月にリストラされてしまい、半年間は失業保険で生活しておりました。
   ＞失業保険が切れてからは、アルバイトで繋いでいた状況です。この間給料だけでは支払いできず、
   ＞足りない分はまた借りて返すといった自転車操業になってしまいました。
   
   ここ半年、厳しい状況にさらされてこられたのですね。
   
   ＞信じていた会社にリストラされ、気持ちが滅入ってしまい、こんな状況になるまで家の事を考えなかった私が愚かでした。
   
   どんな状況になったとしても、ご家族の事を考えて収入を確保するのがたくぽんさんがすべき第一だと思います。
   
   ＞妻は私に気を使い、なんとかやりくりしていたようです・・・
   ＞家族に申し訳ない気持ちでいっぱいです。
   ＞この際、いちからやり直すために個人再生、もしくは自己破産を考えております。
   
   個人再生、自己破産のどちらかがいいのではないかとシロウも思いますが、お子さんが３人いらっしゃるという事と現在の収入、債務整理にかかると思われる費用から考えて、シロウがたくぽんさんの立場であれば、自分で手続きをして自己破産を考えると思います。
   
   仮に自己破産手続きを進めていかれたとしても、言葉がきつくなって申し訳ありませんが、借金がなくなったところでたくぽんさんとたくぽんさんの一家がお金の苦労と無縁に暮らしていけるとはシロウには思えません。
   
   収入を何がなんでも確保しなければ、借金の問題がうまく片付いたとしても、今の状況と同じかそれよりももっと厳しい生活にご家族を追いやってしまうと思います。
   
   お仕事に夢見られるのは男なら誰しもだとは思います、信じておられたその会社が悪いのか、たまたまお仕事との相性が悪かったのかはシロウにはわかりません、しかしながら、これから３人のお子さんを育てていかれるにあたって月12.5万しか稼げていないたくぽんさんの今の現状は一体何をしていらっしゃるんですか！？
   
   何がなんでも金を持って帰ってこれるようにできる職について下さい。
   金を今持って帰ってくるのがたくぽんさんの役目です。
   
   ＞妻は私に気を使い、なんとかやりくりしていたようです・・・
   たくぽんさんの幸せは仕事を選ぼうとするお気持ちの前にご家族を幸せにする事でしかありえないと思います。
   
   夢とか自分のしたい事とか二の次だと思います。お子さんが成人するまでにかかるお金、ご家族一家が暮らしていくのにいったいいくら必要になるのか真剣に考えてみて下さい。
   
   今の状況を作られた原因は他の何の要因も関係なく、たくぽんさんに原因があると思います。
   
   それが何なのか、どういった事が本当の原因なのか、この掲示板を通して伝わってくる情報だけではシロウにはつかめません。
   
   ただ、今は、たくぽんさんにはよく考えて即行動していただきたいと思います。
   債務整理はたくぽんさんご自身の一大事、ご家族を含めた一家の一大事です、できるだけの資料に本屋で立ち読みなりネットなりで情報を集めてそれでいいと納得できる方法だと思えたら、迷わずに行動されるのがいいと思います。

シロウさん、２度目の投稿です。らいだです、覚えてらっしゃいますか？先日は大変お世話になりました。
ところで早速なんですが、倒れた父の携帯に頻繁にかかってくる電話の主が分かりました。シロウさんから教えて頂きました、代理人による情報の開示の委任状をとりよせたばかりの時、知人が着信履歴の番号へ連絡し、何とか探ってくれ分かったのです。（何時間も電話で担当者と話しをした様です）
で、２社判明していた消費者金融の一つだと分かりました。←地場の有名な消費者金融でした。知人から聞いた話では、担当者に借金の金額を教えてくれとお願いしたが、本人でないダメの一点張りで、返済するといっているのにどうして教えないんだ・・・とモメた結果、６０万あったら足りだろ、口座を教えろ・・・となり、担当者がしぶしぶ教えたようです。で、その口座へその日じゅうに振込んだわけです。（何故６０万あれば足りるかと分かっていたかというと、借金発覚した際、父のバッグよりその消費者金融のカードが出てきまして、前にＡＴＭへ照会にいった事があるので。その照会の明細は後にかきこんでます。）
年を越し、昨日、実家にその消費者金融の支店長の名前でお手紙が届き、過入金分があるので、店頭に出向くか口座を教えてくれという内容でした。ただ、私が疑問に思ったのは、過入金の金額についてなんです。10,225円でした。
父のキャッシングのカードで照会した明細書です。
●取扱日：17/12/24
　取扱内容：照会
　利息　　　 15,022
　遅延利息　 1,534
　利息合計　 16,556
　現在残高　479,684
　元利合計　496,240
　限度額　　500,000
　ご利用可能額　20,000限度迄ご利用できます
　次回入金日　17/12/20
　次回入金額　20,000
とあります。
昨年の12/28に60万円をそこへ振り込んでいるので、差額10万円は戻ってくるのかなと単純に思っていたので驚いてしまいました。
入金予定日が昨年12/20の予定なので、12/28入金までの8日間に、利息と遅延利息がこんなにもつくものなのでしょうか？
私の明細書の見方がおかしいのかとも思いましたので（ホントに素人ですので）、是非シロウさんから教えていただきたいと思っております。
宜しくお願いします。

1. RE［97］: 明細書の見方と遅延利息
   借金道　シロウ さん　【2006/01/11(Wed) 22:52:52】 　
   
   
   こんばんは、らいださん。
   もちろん覚えてますよ。
   
   ＞で、２社判明していた消費者金融の一つだと分かりました。
   とりあえずわかった事により、不気味な気持ちが晴れて良かったですね。
   
   ＞入金予定日が昨年12/20の予定なので、12/28入金までの8日間に、利息と遅延利息がこんなにもつくものなのでしょうか？
   明細で見るべき点は、元利合計　496,240、ここです。
   この金額以上に取られる事はないです。
   8日間の利息でそんなにつくハズはないです。
   
   ＞ただ、私が疑問に思ったのは、過入金の金額についてなんです。10,225円でした。
   ＞昨年の12/28に60万円をそこへ振り込んでいるので、差額10万円は戻ってくるのかなと単純に思っていたので驚いてしまいました。
   これはおかしいですね。
   振込みをした事実をすぐに見てわかるように通帳に記帳して、今回の支店長のお手紙と12/24の明細も持って、その地場の大手消費者金融に行ってみて聞いてみられた方がいいと思います。
   
   ちゃんとした消費者金融ならお金をごまかしてちょろまかそうとしたりする事は考えにくいので、これは何らかの間違いがあったのだと思います。
   もし向こうの間違いであれば対応してくれると思うので、問い合わせてみられるのがいいと思います。

2. RE［97］: 明細書の見方と遅延利息
   らいだ さん　【2006/01/12(Thu) 11:30:19】 　
   
   
   シロウさん、いつも早々のお返事感謝しております。
   金額の件ですが、消費者金融の支店長に電話をすれば良かったのですが、明細書の見方すら分からなくちょっと気がひけてまして、先にシロウさんに相談させて頂きました次第です。先程、意を決して消費者金融に連絡し、支店長とお話ししました。やはり、返金額は支店長の計算ミスでした。（←こんなものなんですね(^^;)）再度、配達記録で郵送しますとの事でした。ですが、支店長と知人のやりとりの事で長々と文句を言われ、すごく腹立たしい思いをしました。でも、返金が終わればとりあえずは縁が切れるかなと思うようにしました。個人情報保護法って私たちにとって安心できる法律なのか？・・・色々と考えさせられました。

3. RE［97］: 明細書の見方と遅延利息
   借金道　シロウ さん　【2006/01/12(Thu) 23:12:43】 　
   
   
   こんにちは、らいださん。
   ＞こんなものなんですね(^^;)
   そうです。実はそんなものなんですよ。
   
   ＞ですが、支店長と知人のやりとりの事で長々と文句を言われ、すごく腹立たしい思いをしました。
   腹立ちますね（＞＜）、これは。腹いせ以外の何モノでもないです。
   そういう奴はその分不幸せになってくれっ！って感じですね。
   
   ＞個人情報保護法って私たちにとって安心できる法律なのか？・・・色々と考えさせられました。
   これは働いてるほうも思ってますよ。できたばかりで慣れてないのでどこも必要以上なまでな扱いになってしまってる感がありますね。
   
   なんにせよ、戻ってくる事になって良かったです。

こんにちは。以前相談させていただきました【みん】です。
覚えていてくださいますでしょうか？(〃´・ω・`)

今日はちょっと落ち込み気味な書き込みです。

自分の借金とシッカリ向き合い、さらにシロウさんからアドバイスを頂き、前向きに意気込んでいたのですが。。。
どうにもこうにも減らないのです。生活を見直し家計簿をつけはじめ、今まで無頓着だったお金の出入りに関してもようやく把握できはじめた所なのですが、もーーー相変わらずの自転車操業状態です。生活費をきりつめるばかりでは心がやられてしまう。。。と思い、趣味ではじめたスポーツが以外とお金のかかる。。。物だったのでそれが一番の原因なのですが。。。ハマってしまってやめられないので、他の仲間よりはお金をかけずに参加している感じです。
『やめられない』とか言ってる段階で、シッカリと向き合えていないですよね；；

『みんさんはきっとうまく返していけると思いますよ』シロウさんからこのようなお言葉を頂けたのに本当に本当に情けない；；
以前の書き込みでは一本化をしたいとの事で相談させて頂きましたが『審査に落ちたらさらに状態を悪くする。』という気持ちがありまだ実行できていません。
今の会社に入社して２月でちょうど1年になりますので、来月あたりトライしてみようか。。。とは考えているのですが。

そこでまた相談なのですが、やはり1番のオススメの借り換え先はイ●ール・クレジットですかね。。。

現時点の私の借り入れ状況は

1.大手消費者金融　　約50万　25.50％
2.銀行系A　　　約50万　18.00％
3.銀行系B　　　約20万　18.00％
4.銀行系C　　　約20万　18.00％
5.中小（？）消費者金融　約20万　27.80％
全て融資枠ギリです。

です。以前と変わっていない；；；
以前はすでに借り入れのある銀行系で融資枠を広げてもらう相談をしてみようか。。。という内容を書かせて頂いたのですが（ちなみに2の銀行系A＝モ●ットです）ちょいちょいと期日を過ぎての返済をしてしまいちょっと自信がないのです。なのでイ●ール・クレジットも考えるようになったのですが。。。

シロウさんのご意見はいかがでしょうか？
ちなみに、モ●ット、イ●ール、どちらにせよ審査が通った場合、全額分の借り入れは無理だと思っています。せいぜい５０万だろうと思うのですが、そうなった場合、５の中小をまずやっつけ、銀行系ＡｏｒＢをやっつけ。。。残り１０万を１の大手の返済に充てるつもりでいます。これは間違っていますでしょうか？

５をやっつけ、残り３０万を１の大手に充てたほうがいいのでしょうか？
とりあえず一番にやっつけるのは５だと思っていますがこの考えは◎でしょうか？


わかりにくい文章ですみません。宜しくお願い致します。

1. RE［95］: シロウさんお久しぶりです
   借金道　シロウ さん　【2006/01/11(Wed) 07:04:04】 　
   
   
   こんにちは、みんさん。
   もちろん覚えてます。
   
   ＞趣味ではじめたスポーツが以外とお金のかかる。。。物だったのでそれが一番の原因なのですが。。。ハマってしまってやめられないので、他の仲間よりはお金をかけずに参加している感じです。
   『やめられない』とか言ってる段階で、シッカリと向き合えていないですよね；；
   シロウも誘われたりしますが、お金ないので行けないと言って断ったりしてます。
   10月20日のレスでシロウは↓こう申し上げましたが、
   ”自炊やこれから寒くなるなかの通勤はきついかもしれませんが、何か楽しみを見つけて長期戦をしのいぐ方法を見つけて下さい。”
   これって新しくお金のかかる趣味を始めて下さいと申し上げたのではなく、ネットとか、読書とか、お金のかからない楽しみを自分なりに見つけてはいかがでしょうという事を言いたかったのです。
   お付き合いもあるとは思いますが、今やるべき事は早く元金を１円でも減らして、借金を減らして、利息かからないようにして、遊びに行っても金銭的な心配をそれほどしなくてもいい状況を作る事です。
   
   ＞そこでまた相談なのですが、やはり1番のオススメの借り換え先はイ●ール・クレジットですかね。。。
   以前同じ借入状況だった時、シロウはみんさんにイ●ール・クレジットを勧めませんでしたよね。
   
   初めて書き込みいただいた8月26日にみんさんが書いて下さった書き込みでこんな風にお話されていました。
   ＞現在、一本化を検討中でいろいろなサイト、ブログで情報を集めていた所、こちらのサイトにたどり着きました。
   ＞少しでも金利を抑えたいので既に借入れのある銀行系に限度額増額の相談をしようかと思っています。
   ＞バイトもしています。まだ始めたばかりなのですぐには無理ですが、これによって増額返済も可能になればいいのですが。
   プラス要因は収入が増えた事・・・。
   この金額が結構でかいなら（月７万以上とかなら）増額申し込みもいいですが。
   
   その時のシロウのレスは↓以下の通りでした。
   ”シロウだったらどうするか？
   年収が増えた事を知らせるだけ知らせて申し込みはしません。
   向こうだって貸せる相手には貸したいはずです。しかし、上のマイナス要因がある今、そして5件という件数がある今、増額の申し込みが通る可能性は低いと思います。
   申し込みを入れても大勢に影響はありませんが。”
   
   ＞ちょいちょいと期日を過ぎての返済をしてしまいちょっと自信がないのです。なのでイ●ール・クレジットも考えるようになったのですが。。。
   さらに今回も何回か遅れているというマイナス要因があるのであれば、
   
   ＞シロウさんのご意見はいかがでしょうか？
   8月26日と同じく、
   ”月並みですが、中小（？）金融の２０万を潰してしまうのが一番の審査力アップです。
   たぶんここ１件終えるまでに数ヶ月〜半年はかかってしまうように思えます。それまで遅れないように返していかれるのがいいと思います。”
   借り換えの申し込みはしてもしなくてもどちらでも構わないと思いますので、支出を減らし、数ヶ月間は返済だけ遅れないようにしていくのがいいと思います。
   
   ＞ちなみに、モ●ット、イ●ール、どちらにせよ審査が通った場合、全額分の借り入れは無理だと思っています。せいぜい５０万だろうと思うのですが
   そうですね。そうなると思います。
   
   ＞そうなった場合、５の中小をまずやっつけ、銀行系ＡｏｒＢをやっつけ。。。残り１０万を１の大手の返済に充てるつもりでいます。これは間違っていますでしょうか？
   ＞５をやっつけ、残り３０万を１の大手に充てたほうがいいのでしょうか？
   
   ５を返済、次に１がいいと思います。いかに自分の支払い利息総額を少なくするかです。
   
   ＞とりあえず一番にやっつけるのは５だと思っていますがこの考えは◎でしょうか？
   こちらは8月26日のレス”月並みですが、中小（？）金融の２０万を潰してしまうのが一番の審査力アップです。”の通りです。
   
   10月20日のレスで私はこう書きました。
   ”３ヶ月後の予想借入状態をみんさんが書いて下さった返済額で計算しました。
   大手　４７万
   銀行Ａ４９万２千５００円
   銀行Ｂ１９万４千円
   銀行Ｃ１９万
   中小　１９万五千円
   が来月支払い後の残となると思います。
   
   この合計は1,541,500円です。
   160万あったのが、約６万は削れているんです。
   確実に前向きにいっています！
   思ったより減らない金額にもどかしくなるお気持ちがシロウにはわかりますが、借金って時間をかけてやっと減るもんだと思います。”
   これは自転車操業をせずに少しづつでも返済をしていけば減るという事をお伝えしたかったからです。
   
   年収270万に対して借入160万、必要経費約１６万（家賃、食費、光熱費、借金返済金、ショッピング返済金など）であれば、返していけるとシロウは思います。
   
   初めて書き込みいただいた去年の8月25日、
   ＞一本化が不可能だったとしても少しでもまとめる事が第一の目標だと思っているのですが、何かアドバイスがあれば教えて頂きたいと思います。
   みんさんはこうお考えになっていたでしょう、
   私はこれって間違った考え方じゃないと思ってます。
   でも、そうする為には、自分自身で切り詰めて金額と件数を減らして、これができる状況を作り出す事だと思います。
   
   別に少し位足踏みしたっていいじゃないですか、
   増えてないんだし、何が問題かもわかってきたんですから、
   それを改善して前に進むだけですよ。

2. RE［95］: シロウさんお久しぶりです
   みん。 さん　【2006/01/11(Wed) 11:26:37】 　
   
   
   シロウさん、ありがとうございます。
   そうですね。。。どこに借り換えようなどと悩む前に、借り換えできる状況を作っていくのが先決でした。
   頑張ります。

3. 立て続けすみません
   みん。 さん　【2006/01/11(Wed) 11:36:17】 　
   
   
   と・・・お礼を書かせていただいた後に『審査を落とすやつ、落とされる事』を読みました。
   私に対するお言葉のように感じて3回も読み返しちゃいました。
   頑張ろぅ。。。

4. RE［95］: シロウさんお久しぶりです
   借金道　シロウ さん　【2006/01/12(Thu) 23:05:39】 　
   
   
   実はあれは書きかけのテキストだったのですが、
   ↑上のレスした後に書き上げました。
   みんさんの状況にぴったりになってしまってますね。
   （＾＾；）
   頑張って下さい！