意地でも借金を返したい、そう思っているあなた、今回はそんな方の為に、借金を返すには何をすればいいのかを８つにまとめました。

内容をグッと要約してお伝えすると、繰り上げ返済していく、利息を減らす為に借り換え、債務整理、社会福祉士への相談、弁護士への借金相談、完済した先を考える事の大事さ、いい習慣のつけ方、緊急貸し付け金制度の利用、という内容です。

この記事は借金をできるだけ早く返したい！という人に役立つように、重要なものから８つの方法を列挙してあります。

ぜひ読んで実践してみて下さい。
今まで借金道で16年蓄積してきた借金脱出法をまとめてます。

借金を早く返す方法

1.延滞しない為にネット銀行使って家から返済しよう！

引き落としで借金返済するのが最も手間がかからなくい楽な方法ですが、無料振込ができるインターネットバンクからの振込みで返済する方法もいい方法です。

次の項目で説明する繰り上げ返済をする時に使えるからです。

住信SBIネット銀行
毎月３回まで振込手数料無料の恩恵に預かってます。私の場合、SMBCモビット借金返済時にＡＴＭだと手数料取られるのを、振込だとタダで返済できるので毎月振込で利用してます。ヤフオクとかで買い物する時にも、振込手数料無料は便利です。無料で口座開設できますし、すごくいいと思います。

大和ネクスト銀行

振込手数料月3回まで無料。但し、振込をするには大和ネクスト銀行に入金した後、大和証券の口座を通して振り込みをしなければなりません。（）

住信ＳＢＩ銀行（月３回無料）を作った後で、大和ネクストを持っておくと、月５回まで振込手数料無料でいけます。

なんかいい方法はないかとネットで調べていたところ、大和証券に口座を開設すれば大和証券のカードがもらえて、そのカードを使ってコンビニＡＴＭで入金すれば、振込手数料ナシで入金できます。

証券会社の口座の開設方法は銀行と大して変わりません。もちろん無料でできます。まぁ、まったく条件ナシで振込月３回まで無料の住信ＳＢＩネット銀行の方が、今のところは商品力的にいいと思います。住信ＳＢＩと大和ネクストを組み合わせれば（住信ＳＢＩで３回、大和ネクストで３回）合計６回分、毎月無料振込ができます。

しかも、本人名義宛なら大和ネクスト銀行宛でも他行宛でも回数制限なく振込手数料が無料です。このメリットは大きいと思います。他の振込手数料無料の銀行へ振り込む為の基点にする事ができます。

楽天銀行

楽天銀行を給与振込口座に指定すると、毎月他行振込手数料3～5回無料。

オリックス信託銀行

( ＮＥＷ）

月２回まで振込手数料が無料です。キャッシュカードがない為、入金時に他行から振り込まなくてはならないので、不便です。

住友信託銀行

月５回まで振込手数料無料なんですが、これは月末時点で残高が１００万円以上ないと適用されないので、借金がある人向きではありません。

最新振込手数料無料銀行一覧 | 借金道より抜粋

2.正当に繰り上げ返済していく

借金したら繰上返済はぜひやって下さい。

借金している人にとって繰り上げ返済は非常に有効です。

ガンガン繰上げ返済をしてやって下さい！

繰り上げ返済のやり方まで書いてる記事が以下です。
繰上返済で借金を減らす方法

人生の貴重な時間を借金返済のために費やすってバカらしくありませんか？

私もなんで借金を抱えてしまったのが後悔してしまうことがあります。他の人は結婚して幸せに暮らしていたり、趣味に打ち込んで楽しそうに暮らしているんですよね。

“隣の芝生は青い”ということわざがありますが、まさにその通りだと思います。

他人と比べても意味がないのですが、やっぱり人間だから気になってしまいますよね。

欲しいモノあったら欲しい。
したい遊びがあったらしたい。それが本音ですよね。

それをするために返済する、こう考えてくのが自然だと思います。

しかし、人間は誰でも”やればできます”。節約して繰り上げ返済する事も、やればできます。

できない人は”やっていない”だけです。

私も節約する生活とか絶対に無理だと思っていました。

ですが、家計簿からはじめて、節約生活をするようになり、今は毎月繰り上げ返済できるまでになりました。

今、これからあなたはどうしたいのか？これからどうするか？
を考えて欲しいです。何の為に借金を返すのか、そしてどうなりたいのか？

残りの時間を無駄にしないためにも、早いうちに繰り上げ返済して借金を完済できるように取り組むのがベストです。

3.利息を減らす為に低金利に借り換えする

得する借り換え方法について

１円、１％でも利息の安い金融機関から借りるのがベストです。
安い金融機関から借りる事で無駄な利息を減らせます。
もしあなたが金利の高い金融機関から借りているのなら金利の安い金融機関を検討しましょう。

今、借入れがあるから借り換え審査しても通らないんじゃないか？

やってみないとわかりません！

審査は申し込み先の判断に委ねられます。サラ金か、カード会社か、信金か、銀行かで変わってきますし同じサラ金でも金利も違えば、審査の通り易さも違ってきます。

しかしどの金融機関の人もノルマに追われ、貸したくて、貸したくて仕方ないんです。

宣伝費をかけているところ程、多くの人に貸して、利息を取って初めて収益が得られます。
あなたが審査の申し込みをすれば金融機関の人は可能な限り前向きに検討してくれる事でしょう。審査はタダで行われ、過去に借入、借り換えがあった事実は時間が経てば消されます。

借入、借り換え申し込みはやった方が借り手にとって得なのです。

借り替えで面倒なのは一時、メリットは借金完済までずっと続きます。
浮いた金利分、繰上返済をどんどん進めれば、金利削減メリット以上のムダが削減できます。

借金　借り換え

4.債務整理

これが一番最強にして、最も効率のいい借金脱出法です。

返せなくなった借金を放置しておくと利息がかかります。しかも、督促はどんどん遠慮なくなってきますから、精神的にも非常にまずいです。

本人の収入や支出にもよりますが、だいたい年収の３分の１から２分の１位まで借りてしまうともう債務整理を考えるラインです。

返せない金額の借金をして、債務整理しないでいるとダメですよ！借金道

全国対応型法律事務所の料金比較 | 借金道

なるほど！債務整理は１に費用面２に信頼性が大事なのね！

現在顧客にとって最も有利なサービスは着手金安く、費用分割の相談にも乗ってくれる、初回相談無料、過払い取り戻し報酬が安いという４つの条件です。
以下の表に掲載したところはこの４つを全て見たしているところばかりです。

全国対応している債務整理の法律事務所の手数料比較

横にスライドできます。

事務所名	費用比較	任意整理 着手金	任意整理 基本報酬	過払い金	過払い 基本報酬	総合評価
東京ロータス法律事務所		3万円	2万円	0円	返還金の 20%	・全国対応相談は無料！ ・取り立て即日ストップ ・分割払いにも対応可能
エストリーガルオフィス		49,800円	19,800円〜	0円〜	20~25%	・相談無料 ・24時間365日相談可能 ・アクセス良好
日本法規情報		39,800円	19,800円〜	19,800円〜	20%	・家族にも知られずに過払い金請求 ・アットホームな雰囲気 ・アフターサービス万全
地方法律事務所		39,800円	19,800円〜	19,800円〜	20%	・家から近いのが利点

今は債務整理をウリにした怪しい業者も出てきています。～～の会とか、～～消費者救済センターといったNPO法人にも注意が必要です。
中には非営利とは名前ばかりで、中間搾取で営利を得ているところもあります。

債務整理をする場合には上記表に掲載しているような事例豊富でサービス合戦やってるような一流どころを使うのがいいです。

5.借金問題の救済者、社会福祉士

今、借金の問題も含めて心理的につらいという人は、そういう借金の問題とか、心の問題とかに強い社会福祉士の人を紹介してもらえないか、役所に相談してみるといいと思います。

社会福祉士だけでなく、他の方法を提案してもらえるかもしれませんし、緊急貸付け資金を利用できるかもしれません。とにかく、困った時は何かアクションするのがいいと思います。

今、借金の問題も含めて心理的につらいという人は、そういう借金の問題とか、心の問題とかに強い社会福祉士の人を紹介してもらえないか、役所に相談してみるといいと思います。

社会福祉士だけでなく、他の方法を提案してもらえるかもしれませんし、緊急貸付け資金を利用できるかもしれません。とにかく、困った時は何かアクションするのがいいと思います。

6.完済した先を考えて毎日の生活を頑張る

結婚したいから早く借金を返す！とか、家を建てたいから仕事頑張る！とか、借金を完済した後に何をしたいかを考えて生活すると楽しく生活ができます。

図　anan　5月29日号より

完済したらどんな事がしたいですか？
完済した時の具体的なイメージを心に描いてみて下さい。

この女（or男）と幸せになりたいから完済して貯金したい。
この友達と笑って遊べるようになりたいから完済して余裕のある生活にしたい。
今は借金があるけれども、いつかこんな風になりたいから完済してこんな自己投資をして勉強する。

完済した後の事を、完済して自分はどうなりたいのかを具体的に考えてイメージして下さい。
こうすれば完済の向こう側が見えます。

完済の向こう側

7.借金を返していく上で、つけた方がいい習慣を身につける

借金を返していく上でつけた方がいい習慣を列挙します。

• 家計簿をつける
• 予算配分して、繰上返済する。
• 無駄遣いの悪習をやめる
• 分相応のバランス感覚を持つ。

特に自分の無駄遣いの悪習を探してやめる事が大事です。悪い事をしていると、借金はかえって増えていきます。

自分自身を振り返り、確実に変えていこうという姿勢が大切です。

収入があがれば借金をしなくなるかというとそうではありません。

借金を返したいなら節約と使うべきところをメリハリをつけて分けよう

収入があがるごとに少しづつ気がゆるみ贅沢になっていけば、借金が増えていく場合も出てきます。

私たちは知らず知らずのうちに贅沢になってきています。

小学校のころ、１００円は大金だったはずです。

しかし、中学校では大金とは１０００円になり、高校生では大金とは１万円を指すように、人の価値観というのは変わっていくものです。

この価値観を改善するためには、大胆に意識を変えていかないと難かしいです。

まず、ちゃんと収入の範囲内で生活しているのか、わかりやすくするために、クレジットカードの利用をやめてみましょう。すべてを現金決済にします。

また、現金も、目的によって給料日にあらかじめ封筒に入れてわけておくといいでしょう。
そうするとはじめから自由に使えるお金が明確にわかりますので、無駄に使う事がなくなります。

また節約も見直しましょう。

節約するのでも、自分がもっとも我慢できるようなところ、自分がどうしても節約できない部分をある程度分けて考えてみるのも大事です。

なんでもかんでもお金のかかる事はやめる、それは借金返済にはいいですが、自身の精神状態には悪い影響になります。

自分なりのオリジナルプランを立てていく事が大切です。

ですが、削れば大きいところに関しては削っていきましょう。

たとえばお金がないという事でキャバクラではなく居酒屋に行くのはおかしいです。

飲みに行くよりもお酒を買って帰って家で飲んだ方が安いからです。飲み代は削るべき出費です。

節約は使える為のお金を効率的に用意するためのものです。

借金返済の為だけの節約ではなく、削った分を好きなことにあてて、少しだけゆっくり返済を進める…という風に気持ちに少し余裕を持ちながら借金生活をすすめていくのがいいと思います。

借金がある時には何をするのがいい？

借金がある時には何をするのがいいでしょうか。
自分を磨く事と、自分をメンテナンスする事。この２つが、借金がある時にするといい事だと思います。

自分を磨くというのは、興味のある分野の本を読んで、稼ぐ為の力をつける事でもいいと思いますし、マネー本を読んでお金持ちの考え方を身につけるというのもいいと思います。

…と、まぁ、これは自身に余裕がある状態の時の話です。
借金があると、お金が使えないので、借金があるとストレスが溜まってくるものです。

ストレスが溜まっている時は、自分のメンテナンスをよく気をつけてやるのがいいと思います。
自分自身を客観的に見て、どういう状態なのかを考えてみるのがいいと思います。

ストレスが溜まっているのをほったらかしにしていては何もかもうまくいかなくなります。

ストレスが溜まってきていると感じたら、どうすれば回復できるのかを考えてみられるのがいいと思います。

何か自分の好きな事をする事、これが大切です。

プレステのゲームでもいいですし、古本屋でマンガを買うのもいいと思います。
お金がないから何もできない、何もしないのがいいと、自分の時間を放棄するのではなく、
少しのお金を有効に使って、自分を回復させる方法がないかやってみて下さい。

長くなればなる程、どうすればいいのかがわかってくるようになると思います。

使ったお金の量が多ければ多い程、快適に過ごすのはたやすくなります。
ですが、少ないお金で自分を満足させるのは、簡単な事ではありません。

自分自身が何を求めているのか、何をするのが好きか、何をするのがストレス解消になるのかを色んな事をやってみて、調べてみる必要があります。

最初は色んな壁があると思います。
たとえば、プレステのゲームをやるにしてもそうです。安くてしかも、いいゲームを買うにはどうすればいいのか、信用できる情報源はどこなのか？

これがわからないうちに、適当にゲームを買ってもおもしろいものを買えるはずもありません。
買っては失敗して、買っては失敗してを繰り返して、そこで悔しいからやっとうまくなっていくものです。

自分を磨く方法にしてもそうです。自分に何が向いているかなんて、いろいろやってみないとわからないと思います。

まずは自分の今までの経験をベースに、自分はどんな事に興味があるのかを絞り、好きな事、得意になれそうなジャンルから手をつけていきましょう。

自分が好きな事を探すのと同じく、自分がこの一生でどんな風にお金を稼いでいくのかを決めるのはとても難かしい事です。
いろんな事をやってみて、失敗して、初めてわかっていくものだと思います。

借金があっても、できるだけ時間を有効に使えるように、工夫して取り組んでいきましょう。

目の前にある事を全力でやろう！

イチローの言葉なんですけど、小さな事を積み重ねていく事だけがとんでもないところへ自分を連れて行く、たった一つの方法だと思います。っていう言葉を最近見かけて、ああ、なるほど、その通りだなぁと思いました。

借金がある状況でも、小さな事を積み重ねていくという事は、借金がない人と同じようにできるわけです。

小さい事というのは、今日、仕事が終わってから外食しないように、朝早起きしてご飯が炊けるようにタイマーセットしてから出かけるとか、そういう事です。

ホント小さい事ですけど、そういうのって自制っていう考え、気持ちがないとできないものだと思いますｌ

借金をできるだけ早く返したい！すぐに終わらせたい

誰でもそういう風に思うと思います。でも、現実にはそんなのすぐにはできませんから、長い月日がかかります。

でも気持ちは返したい！終わらせたい！って思っていると、ジレンマが起きて、すごく辛くなるものです。

何をしていいかわからない、それが一番苦しい状態だと思います。そこから脱するには何をすればいいのか、まず自分にできる小さな事を考えてみましょう。

できる事といえば、本当に小さな目の前の日常の事だと思います。

掃除とか、電気をちゃんと消すとか、自炊するとか、そういう節約をするという事です。

で、それを基礎にして、ちゃんと働く。

支出を減らして、収入を保つ（できれば上げる）目の前にある事を、ずっとこなしていくしかないと思います。

過去は存在せず、未来はわからない。ただ、今の事のみに苦労するだけでいいっていう言葉を最近見て、おおー！って思ったんですが、目の前にある事をこなしていく事って、そういう事なんじゃないでしょうか。

返済をほったらかしにして夜逃げする

デメリットは信用情報ブラックになり、逃げた後に、残り債務を返し終え（もしくは債務整理で片を付け）返し終わった日から５年で消えます。

ブラックリストについて

現実にはブラックリストなんていうリスト、紙は存在しません。信用情報機関に名前が載った状態がブラックリストに載った状態です。こうなると、闇金以外の普通の貸し手からは借入れできない事になります。

信用情報機関のデータで、延滞したとか、自己破産したとか、弁護士さんに債務整理を依頼したとかの事故情報が記載されるようになりますと、金融機関からの借り入れができなくなる、カードが使えなくなる事がもっとも大きなデメリットで、それを除けばほとんどデメリットはありません。ブラックリストというのは金融機関同士だけしか見る事ができませんので、金融機関以外の業者はほぼ絶対的に見る事はできないからです。

よくアパートやマンションに入るときに審査をされたりしますが、ああいうのとは全然違います。貸金業のブラックリストは貸金業者にしか見られないのです。

クレカ作れなくっても、現金やデビットカードで全然生活していけます。携帯借りる時とか不便になりますが、プリペイド式の携帯持てば、新天地で就職するのにも問題ありません。

返済をほったらかしにして夜逃げする方法についてさらに詳しくお話します。

8.緊急貸し付け金制度を利用する

市役所で申請できる緊急貸付金や、年金生活者の場合は、生活福祉金貸付制度を利用し急場をしのぐのがいいです。働ける年齢の方は、とにかく早くアルバイトでもなんでも収入面をなんとかして問題を解消する方がいいです。

カードローンの審査に受かる人と落ちる人の違い

ちなみに失業したら使えるこんな技も

あんまり知られていませんが、失業手当が始まってから終わるまでの間に職業訓練センターに行くと、訓練を受けている期間失業手当の給付期間が延長されます。

うまくいけば半年位失業手当をもらいながら、無料で再就職の為の職業訓練を受ける事ができます。

今、失業とか、逃げ出したいような状況まで切羽詰まってないならこの記事も読んでみて下さい。上手く返済していく方法が載ってます。
関連：あんた本気で借金を返そうとしてんの？