抜け出してみてわかった！借金地獄から抜け出す方法
私自身、２６０万円の借金をして、長期延滞一歩手前の督促状をもらうような借金地獄に落ちた事があります。
そして、８年かかって、債務整理せずに自力返済して完済しました。
今まさに借金に追われている人に向けて、借金地獄から抜け出してみてわかった、借金を確実に返す為に覚えておいた方がいい事をまとめました。
無計画に借金すると後で痛い目に合う
当然ですが、借りたものは返さなければなりません。
ですので、自分の返せる範囲を考えて借金するという事が大事です。
借金をするときは、借りることだけで頭が一杯になります。
借金する事によってその先どうなるか、っていう事ではなく、借金してまで何かをしよう、とか借金する事になるトラブル原因の方に注意がいってしまっているからです。
でも、ちょっと待ってください。借金する前っていうのが、一番のターニングポイントなのです。
そもそも、その借金が必要なものなのか？
そこから考え直してみるのがいいです。
節約して返していこう！って決めた後、取り組んだ事
利息をよく確かめてみた方がいいです。
借金する際には借入先はどこでもいいわけではありません。消費者金融、クレジットカード、カードローンの会社によって、それぞれバラバラに利率が決まってます。
利率で支払う利息が決まるので、まず全部、今借りているところの利率をチェックした方がいいです。
自分が支払う利息が利率によって決まってくるからです。
借金する際に狙う低利のカードローンについて
今、借金していて、さらに借金する場合、もしくは借り換えで利率を落とす場合について
利率を落とす為に借り換えするのですから、当然、今自身が借りている借入先よりも低い金額で借り入れできるところを探さなければなりません。
一番いいのは、適当なころあいで低利の借入先に定期的に申し込んでいく事です。
実際、私はそういう風にしています。
無計画な借金が一番痛い！借金地獄な状況になった原因はほとんどが管理不足
そもそも、返すときのことを考えていない人がいます。
借金が返せなくなる人のほとんどが、無謀さが原因といえます。
借金が借りたものである以上、やがて期日がくれば返済しなければなりません。
借金を返済せずに延滞すると借りている方は債務不履行という事になります。
契約に違反して延滞した場合、違約金の定めがあります。
カードローン、消費者金融といった、貸金業者からの借金の場合、違約金の定めは必ず入っています。
借金を返せない時に払わなければならい違約金って？
期日に支払えない場合まず、債務不履行という事になります。
この場合、約款に従い、その損害賠償として遅延利息を払う事になります。
損害賠償額は利息制限法の制限利息の１．４６倍です。
さらに払わずに放置するとどうなるるでしょうか？
利息の１．４６倍の延滞金を払う事と、それよりも痛い制裁処置が存在します。
それが、信用情報ブラックです。
信用情報ブラック＝ブラックリストって何？
わたし自身、借金を延滞してブラックリストに載る寸前にいただいたお手紙があるので、それを抜粋します。
延滞の限界
シロウに送られてきた督促状
今回は主に借金の支払いに困るの人の為に書いてます。
支払いが滞った時に毎日ガンガンかかってくる電話、訪問督促。悪口雑言、嫌ですよね。
そんな嫌な電話や督促、実はある一定ラインまで無視しても大丈夫です。
借り手、貸し手の両方の知識があるシロウがどこまで返さなくても大丈夫かどこまできたら返した方がいいのかを最大限に借り手にメリットがあるようにご説明します。
回収ノルマに追われた金融マンの督促なんか怖るるに足りません。
返済をしないとどうなるのか？
借金をしていると当然、毎月返済日がやってきます。支払わないとどうなるでしょう？
１ヶ月遅れるとこんな督促状が送られてきました。
（注;シロウに送られてきたある会社の督促状を参考にして作りました）通告書
弊社が貴方に対して有する下記の債権につき、本日迄お支払いがありません。つきましては下記お支払い期限内にご請求金額をご契約のお口座にご入金下さい。
尚お支払いがない場合には、ローンの残高を一括でお支払いいただくことになります。
以上、通告申し上げます。（以下請求金額の表示）
返済をしないとどうなるのか？
この督促文の中で”ローンの残高を一括でお支払いいただくことになります”とありますがこれはただの脅しです。
一ヶ月分を支払えない客に対していきなりに一括での支払いを命じることはありえません。
無理な一括請求はトラブルにつながるという事を知っているので遅れた一ヶ月分を支払えば、何も問題ありません。
ここから更に１ヶ月半までは延滞しても信用情報機関に名前が載ることはありません。
名前が載るのは３ヶ月延滞からです。
２ヶ月遅れるとこんな督促状が送られてきました。
通告書
弊社が貴方に対して有する下記の債権につき、本日迄お支払いがありません。
つきましてはかねてより通告致しました通り、リボルビング及び分割払いによる利用代金の総残高、各種ローンのご利用がある場合にはローン残高を一括にてご請求させていただきます。
貴方の氏名、及び延滞の状況等を弊社が加盟する信用情報機関へ登録すると共に貴方に対する債権を法的手続きをもってご請求させて頂きます事をあらかじめご承知下さい。
ただし、お支払い期限内に下記債権を完済頂ければ上記手続きを回避させて頂きます。以上本書面をもちまして通告させていただきます。
借り手が最も回避すべきポイントは？
さすがに２ヶ月遅れるといい感じですね（笑）素敵な文章です。
文中”貴殿の氏名、及び延滞の状況等を弊社が加盟する信用情報機関へ登録する”
とあります。これが、マズイ！です。一度三ヶ月延滞の情報が信用情報機関に載ってしまうと、延滞した債権を完済するまで一般のサラ金等の金融機関での借入れができなくなります。
延滞した債権を完済したとしても１年間の間、信用情報機関に過去延滞して、それが解消されたというデータが残ります。
延滞が解消したというデータだけなら貸してくれる金融機関はありますが、やはり審査時には敬遠されるようになり、信用状態は悪化する事になります。
つまり３ヶ月ギリ、いや安全の為に２ヶ月半まではなんとか支払いが滞っても信用情報は傷つきません。
３ヶ月以降の延滞は他社で借りて返済するという自転車操業ができなくなるので自分の首を絞めることになるという事を知っておいて下さい。
延滞の限界は３ヶ月です。
信用情報以外の延滞のデメリット
返済が遅れた場合の損害金として、契約には遅延損害金の利率が規定されています。
各金額の利息制限法の上限（15%～18%）になっている事が多いです。
詳しくは契約書、もしくは問いあわせてみるといいでしょう。
通常時14.6％で借入していたとしても、遅れてからは法律内の上限金利で金利を支払わなければならないという事になります。
アコムとかアイフルとかの上限金利ギリのたかいところで借りている時にはあまりこの金利差はないですが、低利で借りている人は金利が僅かに高くなって
しまいます。損害金は高い、というデメリットです。
期日に支払えない場合のデメリット
返済の期日に支払えないと、損害賠償、契約解除、期限の利益の喪失、取り立てをされますよ、という内容が契約書に記載されています。
期限の利益って何？
以下は知って得する数字のからくり借金・ローン（大和田英明著）からの抜粋です。
期限の利益とは、分割払いの場合、毎月決められた金額を返済するだけで残りは翌月以降の各月の返済日までは支払わなくても良いという借主の利益の事をいいます。
支払わないで延滞した場合、期日に支払われない場合、期限の利益が喪失された状態になります。
その時点で残金の全てを一括で支払わなくてはいけなくなる、という事になります。
１回や２回の遅延では一括請求されるとは限らないが、契約上そうされても文句は言えないのである。
以上抜粋終わりです。
本でも延滞１回や２回では一括請求されるとは限らない、と書いてます。初めて借金を延滞してしまいそうになって慌ててこのページを”借金 延滞”とかのキーワードで検索している人は、焦らずに冷静に対処していく方法を考えていきましょう。
で、ブラックリストに載り、それでも借金を返さないで放置しないとどうなっていくの？
当然、契約解除をされます。
ここまでに、期限の利益喪失、それを通知して返済を迫る取立てがありますが、それもさらにほったらかしにして、逃げていくと、不動産のある人で不動産を担保にしていた人の場合は、強制執行となり、強制競売にかけられます。もちろん、この場合に介入して任意売却に持っていく事も可能です。
他に、勤め先はもちろん知られていますので、給与差押えといった手続きも取られます。
とりあえず、給料差し押さえになる前に（ほとんどの方は職場に借金の存在をバラされるのが嫌でしょうから）返済の約束をする事になります。
一括払いなら返済期日に、分割払いの場合ですと、現実的に返せる範囲での月々の返済額の決定、再度、利息取り決め、また遅延損害金についても定められます。(これはもちろん利息制限法の制限利率の1.46倍まで)
まとめると、借金というものは、返さないで放置するとろくでもない事になる、という事です。
最初に１か月延滞した段階で払っておけば、信用情報も傷つかずに、また他で借りる事もクレジットカードを持ったままにする事もできます。
でも、事情があって（失業、倒産等）もしも、３か月以上延滞してしまった場合には、それはもう債務整理を考えていく方がいいと思います。
借金地獄に堕ちる一番の分岐は、借金する前の選択肢にアリ
身内から借りるのか、銀行カードローンを使うのか、消費者金融から借りるのか？
そして、それでもどうしても借金をする、という事であれば、まずは家族や親せき、友達から借りるのも手です。
そうすれば、銀行や消費者金融と違って無利息で借金する事ができます。
ですが、銀行や消費者金融ならはっきり言って他人ですが、関係性のある人からお金を借りると金の切れ目が縁の切れ目という言葉通り、借金返済ができなくてトラブルになった時にその関係性が壊れてしまう可能性もあります。
そういう意味では、銀行や消費者金融で借りるっていう事にはメリットがあるといえます。
借金地獄な状況だからといって、周りに迷惑をかけてはダメ
友人、知人からの借金って、借りたまま返さずに放置してはダメです。
友達や先輩の借金を踏み倒すと、周囲の関係が悪化し、人的資産という資産を失います。
消費者金融、銀行カードローンの借金であれば、ほとんどの場合は時効を中断させる手段を取ってくるので、消滅時効を狙うのも賢いやり方ではありません。
借金を返済をしないで放っておくと、被告人として法廷に呼ばれる事になる可能性もあります。
最悪、給与の差押えや、財産の強制競売を受ける可能性もあります。
自分が返せるキャパシティを考えて、返せる範囲でだけ借金していくっていう事が大切です。
借金地獄から抜け出す方法 節約
”残らないもの”や”楽しみ”や”時間”をお金で買ってないか、家計簿を使ってお金の出入りを振り返る機会を作ろう
今現在、生活費と返済金額を足し算するとマイナスになってしまっていて、繰上返済できてないという方は、習慣（お金の出入り）を注意して節約生活ができるように自分を変えていかなければなりません。手取り収入から毎月の返済額を差し引いた金額、つまり毎月使っていい家計費の中で家計が収まっているのかを確認。使い過ぎなら、固定費、流動費から削減項目を洗い出してみましょう。
また、これをする為には家計簿、もしくは、出費一覧が必要です。
借金地獄から抜け出す方法 繰り上げ返済
繰上返済は簡単ではない
給料のうちから毎月の返済額を用意して、生活費も考えてその上で繰り上げ返済の為のお金を残す。
これは自分の収入と支出を完全にコントロールする人でないとできません。
現実的にできる自分の繰り上げ返済可能額を知っていきましょう。
それが借金返済をしていく上で、最も円滑な生活方法を手に入れる為の第一歩です。
１万円繰り上げ返済すると5400円得をします！
少ないと思うかもしれませんが、繰り上げ返済に１万円でも回すと返済スピードが大きく変わります。
繰り上げ返済の効果は後々の利息を減らすので、運用利回りと考える事ができるからです。
繰り上げ返済の効果とは？
“繰上げ返済額×利率÷12×残り回数”
↑これが繰り上げ返済効果測定式です。たとえば毎月の返済額に１万円上乗せして返済すると、
10000×１８％÷１２×３６回＝５４００円
つまりこれは３年間の間、１８％で借りるとして、１万円を最初の月に繰り上げ返済すれば5400円も得になるという事です。10000円を先に返済するだけで5400円得です。
これ、すごく大きい事です。借金がある人は、繰り上げ返済すると、こんなに得をします。
ですので、借金がない人よりも、借金がある人の方が同じ１万円でも、１万円に１万円以上の重要な価値があるのです。
借金地獄から抜け出す方法
低利で借りる事で、支払い利息を少なくできます。
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