お待たせしました。始めまして、葵さん。
＞最近になって借金の詳細を自分で把握して
＞早く借金返済をしたいと思い
それはとてもとてもいいことだと思います。
＞思い切って相談させていただきました。
こちらも思い切り頑張ってレスさせていただきますね。
＞あと、借り換えと一本化の違いもよく解っていません。
まずは借り換えと一本化を簡単に説明せて下さい。
一本化といいますのは、何件かある借金を文字通り一本にまとめることを言います。葵さんの場合ですと、仮に元彼の借金、車のローン、カード３件を全てひっくるめて294万を一社から融資を受けて借入先を一社だけにすることです。例えば楽天から（楽天が受かるとかの話ではないです。）294万の融資を受けて、借り入れ先は楽天だけ！っていう状態に仮になったとすれば、それが”一本化が成功した”っていう状態です。
数社ある借金を”借り換えした”という点では借り換えと同じですが、１社だけになった＝一本化（いっぽんになった）ということです。
借り換えというのは今借りているところ、たとえば葵さんの場合ですと、１社だけ丸○の40万27％が利率が高いですから、これだけを、どこかで例えば、25.5％とかの利率の低いところに借りているところを換えたりする事をいいます。金融機関によって金利は違いますので、同じ金額を借りていても利率が安くなればその分支払い利息は減るので40万を他の利率の安いところで借りて、今借りている27％のところと入換えれば差額分の利息を得することになります。
いくら得したかはこれを参考にして下さいね。
繰上げ返済効果測定式
http://www.hinsengumi.com/archives/000084.html
ちなみに後で詳しくお話しますが、葵さんの場合、一本化は状況的に考える事が難かしいので”借り換え”の方で考えて下さい。
借り換えは突き詰めていけばただ単に支払い利息を減らすためだけにあると言えると思います。せっかく時間をかけてすばらしいお気遣いで尋ねていただいた手前、大変申し訳ないのですが、葵さんの場合、294万の借金の中で丸○40万＋T○P13万以外は借り換えの必要がないと思います。既に低利だからです。これは予想でしかないのですが、元彼さんとの縁を切るタメにどこかから借りて、元彼さんに返した方が精神的に楽だとお考えになっていらっしゃるかもしれませんが、それはしない方がいいと思います。人から借りている状態は低利だからです。まして、キツイ事言いますが、たとえ延滞してもブラックリストになる可能性はそこだけがないともいえます。
年収（約）300万に対して、借入額294万と金額的には結構借り入れがあるほうですけれども、294万中の約3分の2の200万が車のローン、元彼さんへの借り入れという事で利息があまりつかないというのが救いです。
＞今月１３万円の請求がきている状況です。
これと、丸○の40万で計約53万位をできるだけ審査の受かりそうな低利の会社で借りることができればイイですよね。
たぶん、をつけてお話しますが、シロウが調べたところ、消費者系から見えるのは丸○40万だけ、（ともしかしたら車のローン130万も見えるかもしれませんカーローンが信販系であれば130万は見えないと思います。話がマニアックなので、よくわからないかもですね＾＾；）かと思います。
つまりシロウが言いたい事は、葵さんはカード系に対してはこれから審査を受けていくとするとかなり厳しく見られるけれども消費者系には（たぶん）借り入れが少なく見られると思います。
そこで、ですが、片っ端から消費者金融見て回ったのですが、結局丸○27％を効率的に落とせてお得で、なおかつ受かりそうだなーっていうトコが見つからずでした。結局行き着いた先はノーローンで大車輪、丸○を相方にして減らしていかれるのがいいように思えました。ノーローンの審査はやってみないとわかりませんが、やってみる価値があると思います。”ノーローン 大車輪”で検索かけて、調べたあと”ノーローン”で検索かけて申し込みして下さい。時間があれば信用できそうな外見を作って店頭にいくのもありです。
かなり考えたんですけど、これ以外は大手消費者金融で借りてもあんまり支払い利息下げられないし、落とされる可能性も十分あるので、先にこれをやってもらってから、うかればその後どこ申し込んでもいいですし、万が一落ちれば件数を減らして消費者金融系で再チャレンジしてみて下さい。で、ダメだった場合P社が25.5％で最安値だし狙い目かと。プリーバとかの方が23％で安いんですけど、状況から考えて、お話してます。もしも落ちてしまって、13万の支払いがどうしても厳しいようなら解約した中で一番金利の安いところを復活、もしそれがダメならT社（最大手）使っていただくのを最終手段にして下さい。