シロウさん、はじめまして。
先日このHPを知り、非常に参考させて頂いています。
現在20歳、学生です。現在はアルバイトをしているので、
月収はおよそ7〜10万円くらいです。
実家で、生活費はかかりません。
中小の消費者金融に110万円ほどの借用があります。
(利息込みで考えると約170万円になります)
内訳は A社に77万円(5年返済なので利息で144万円)
B社に総額25万円(手数料がついて約30万円)
利率はA社が28.5%で、
返済額は月24000円。(60回)
B社は「手数料」という形で2割ほどの金額がつき、
返済額は月に10000円弱です。
(30回と36回に分かれます)
どちらも最近の事で、支払いは次が3回目です。
まずお尋ねしたいことは、借り換えの問題です。
学生のうちは、借り換えによる一本化は
出来ないのでしょうか。
(親に伏せているので難しいかと思うのですが)
どちらの金融も、形式としては、
商品を購入した会社が組んだ借金で、
計算したとき、利息分の高さに、
低金利の消費者金融に借り換えたく思い
調べたのですが、審査だと学生は
対象外の様なのでお尋ねしました。
(どちらの借入先の消費者金融も、
国の審査を通っている会社です。
審査がとおるのは、購入の契約をした
会社の信用だと思います)
それと、繰り上げ返済について。
繰り上げの入金というのは、
月に数千円でも効果があるのでしょうか。
1回、A社に2千円多く入れてみたのですが、
基本の倍額くらい入れないと、
あまり意味がない気がするのです。
また、A社は振り込みでB社は引き落とし。
A社の方が総額が多いこともあり、
A社を繰り上げつつ、B社は普通に返済しよう
とおもうのですが、逆の方が良いのでしょうか。
このHPの繰り上げの所に出ているような、
何円払うと幾ら返済の利息が減るかの計算の、
方法か、計算式を教えて頂けると、助かります。
周りに判らない範囲で、生活を切りつめて、
なるべく毎月ごとに、返済額より多めに入れて
いきたい、と考えています。
A社の借金は、メインのバイト以外の、
契約社員扱いの会社の仕事に関係していて、
そちらの臨時の色々な仕事での収入があれば、
それも繰り上げにあて、少しでも元金を減らしたいと思います。
(法に抵触する仕事ではなく、
日払い制の扱いで、株式会社です)
基本的には私が、軽い気持ちでローンを
組んでしまった物で、後から借金について
色々と勉強して、大変後悔しています。
自分の生活や人生を見直す機会なのだと思い、
早速、紹介されていた家計簿も付けています。
ただ、躁鬱気質で(それも借金の原因ですが)、
プレッシャーに負けそうになることがあります。
目先のお金に捕らわれて、周囲を思いやれなく
なっているのが悩みですが、出来る範囲では
返済努力もしたいと思います。
単純な疑問が何点もあり、申し訳ないのですが、
何かしらレスを頂ければ、少しでも不明な事がへり、
心理的に良いのでは、と思い書き込ませて頂きました。
大変長々と、申し訳ありません。
お忙しい中恐縮ですが、御時間のあるときに、
御回答頂ければ幸いです。
HPを読ませて頂いているだけでも、
借金と向きあおうという気持ちになれます。
どうぞ、これからも頑張ってください。
それでは失礼致しました。
-
RE[86]: 借り換え・繰り上げについて相談です。
借金道 シロウ
さん 【01/09 02:26:56】
お待たせしました。
m(_ _)m
ゆいさん、はじめまして。
>先日このHPを知り、非常に参考させて頂いています。
嬉しいお言葉をありがとうございます(^^)
>まずお尋ねしたいことは、借り換えの問題です。
学生のうちは、借り換えによる一本化は
出来ないのでしょうか。
基本的に収入が少ない学生の状態では好条件への借り換え一本化は難かしくなってしまいます。
ゆいさんの場合には学生という立場でしかできない有利な借り方として、奨学金と、就職が決まってからの新社会人ローンが比較的低金利でいいと思います。
まず、奨学金について少し。
ゆいさんのお歳から考えて、専門学生なら、今年卒、四大生なら来年卒位ですよね。
>(親に伏せているので難しいかと思うのですが)
たぶん親に借金の話は絶対したくなさそうですね。でも、方法として奨学金という方法があるって事は知っておいてほしいなーと思うので書いておきますね。
奨学金を借りるには親のサインが必要なんですが、
奨学金の基準って、結構お金のない家庭の学生優先で融通をきかせてくれるものなんですよ。
例えば、私学だと10万以上とかの金額を毎月振り込みしてもらう事ができるんですね。
学費の納入って1年に一度のところがほとんどだと思います。本来学費に充てるものですが、なぜか、毎月振り込まれるんですね。
自身で後々返す為の学費を借りる為の奨学金申し込み書への親のサインとあなたの申し込み意思があれば、学生本人で奨学金の申請をして、ゆいさんの銀行口座で受ける事ができます。
ちなみに奨学金は慈善団体に近い機関がやっているので、貸金業とは関係がありません。
使い道を言わないでも奨学金って言えば、学費とかだと思いますし、返済はゆいさん自身がやるものになるので、放棄しない限り親に迷惑がかかる事はないでしょう。利息はナイに等しい位です。
ところで、無理だとは思いますが、これに失敗した場合には親に洗いざらい話して、銀行や農協に行ってもらって教育ローンっていうのは無理ですよね・・、いえ、そんな事できるならシロウに聞いたりしないですよね(^^;)
次に就職内定後、大手消費者金融の新社会人向けローンがあります。
これは”新社会人 ローン”で検索かけてみてください。
就職決定後の学生が借りれます。
事情を話して借り換えの話を出せば、可能性はあると思います。
>また、A社は振り込みでB社は引き落とし。
>A社の方が総額が多いこともあり、
>A社を繰り上げつつ、B社は普通に返済しよう
>とおもうのですが、逆の方が良いのでしょうか。
これはゆいさんのお考え通り、A社を繰り上げて返済、
B社を普通に返済でいいと思います。
その理由はこうです。
>B社は「手数料」という形で2割ほどの金額がつき
B社に問い合わせてみないとわかりませんが、高額商品に対するクレジット契約のようなものの場合、仮に繰り上げ返済をしても一撃完済の金額に満たなければ、次回の返済時に繰り上げ返済分を順次充当していくという契約になっている可能性があります。
そうなるとB社に入れても元金の額に影響がないワケですから、おしゃる通りA社に入れていった方がいいという事になります。
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RE[86]: 続きです。
借金道 シロウ
さん 【01/09 02:27:53】
>それと、繰り上げ返済について。
>繰り上げの入金というのは、
>月に数千円でも効果があるのでしょうか。
>1回、A社に2千円多く入れてみたのですが、
>基本の倍額くらい入れないと、
>あまり意味がない気がするのです。
>このHPの繰り上げの所に出ているような、
>何円払うと幾ら返済の利息が減るかの計算の、
>方法か、計算式を教えて頂けると、助かります。
即、利息低減効果を判定できる計算式をシロウ知りません。
すでに見ていただいているとは思いますが、
”借金の残りの額×利率÷12=月利息”
旧時代的に手計算です(^^;)
ハイテクなプログラムがないか試しましたが、見当たりませんでした。
代わりに2千円でどれだけの効果があるのかを1回分だけ測定しておきます。
確かにおっしゃる通り、2千円では効果は少ないです。
”借金の残りの額×利率÷12=月利息”
消費者系の返済というのは返済した時に最初利息に入り、その後元金に入ります。
利息というのはA社の場合、年利で28.5%、月利で2.375%、日割り利息で言うと0.079%がかかってます、普通、日割りの利息を月単位でまとめ
てもらう事になってますから、毎月の支払日に元金×2.375%の利息を先に引かれて、24000円-(元金×2.375%)=5712円が元金充当分と
いう事になります。
もう一度、おさらいしますね、
A社77万、28.5%だと77000×0.285÷12=18288円
で一ヶ月に18288円分の利息がここで取られてます。
仮にこの返済をする日が1月25日だとしましょう。
1月25日の返済額は24000円ですから、5712円が元金に入る事になり、
770000-5712=764288円が2月25日までの間の30日間の
利息に対する元金という事になります。
↑これが繰上げ返済しない状態です。
しかし、ここで例えば、2千円多めに26000円を入金したとしましょう、
7712円が元金に入った事になります。
すると残りは762288円となります。
繰り上げ返済しない場合には、
764288×0.285÷12=18152(これが次回の利息)
2千円繰り上げ返済した場合には、
762288円が残りなので、
762288×0.285÷12=18104(これが次回の利息)
という事になり2千円入れても48円しか、
変わらない事になります。
ん!?
あれれ?
ひょっとして、
これって、カタカタカタ、チ−ン(><)
やっぱりだ・・・。
繰り上げ返済効果測定の計算を今思いつきました。
繰上げ返済額×利率÷12だ!!
例えば、2千円×0.285×12
これを計算すると47.5円。
つまり48円になりますね。
そうか、これに残り回数をかけて計算をやれば
繰り上げ返済の効果はわかりますね。
って、シロウばっかり納得してても仕方ないですね。
48円×58回(残り回数です)で2784円の得になります。
これ58回の返済終了までにゆいさんが得する金額ね。
繰上げ返済額×利率÷12×残り回数
これが繰り上げ返済効果測定式です。
今考えたヤツですけど(^^;)
たぶん合ってると思います。
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RE[86]: 更に続きです。
借金道 シロウ
さん 【01/09 02:28:19】
あと、
繰上げ返済時に意味がある場合と、
意味がない場合についてお話しますね。
まず、意味があるのは返済日(約定日)に
利息を払うと同時に元金を多めに入れる繰上げ返済です。
それに対して意味がないのは
約定日に返済した後、次の日位に2千円入れるような
繰り上げ返済です。
これは元金を削ったのではなく、
”次回返済時の利息入金の待ち”扱いになり、意味がありません。
ですのでA社の返済日の振込み時に多めに入金するのがゆいさんの場合いいと思いますよ。
あ、あと少しだけ
関係ナイお話ですが。
ゆいさんの書いていただいた文なのですが、
すっごく読みやすく、思いやりがあって、
とても文才を感じましたよ。
収入から返済額を引くと、
かなりキツイですよね。
>ただ、躁鬱気質で(それも借金の原因ですが)、
>プレッシャーに負けそうになることがあります。
>目先のお金に捕らわれて、周囲を思いやれなく
>なっているのが悩みですが、出来る範囲では
>返済努力もしたいと思います。
ゆいさんが書いて下さった文は
読んでた私から見て、とってもお優しいと思います。
例えばね、元々、他人を思いやれないヤツって、
思いやれなくなってるって変化とかしないし、
思いやれない行動してて人を傷つけても
何も気がつかないわけです。
でもゆいさんみたいに感受性の高い方は、
傷つきやすいし、自分自身で状況を
責めてしまう事も多いと思います。
でもね、シロウ最近思うんですけど、
お金の事よりも、心の方がずっと大切だと思うんですよ。
残酷なようですが、
はっきり言って、170万の借金は
すぐにはなくならないし、簡単に減りません。
それは焦っても焦らなくても、です。
だから、ゆいさんの20代前半は、
お金使わないで、自分を磨けるような方法を見つけて、
返済の時間も精神的には切り離して生活するのが
いいと思いますよ。(^^)
シロウもそうしてきましたし、ね。
-
RE[86]: 借り換え・繰り上げについて相談です。
ゆい
さん 【01/10 01:58:37】
こんにちは。丁寧なアドバイス、ありがとうございました。
返済効果の測定式、今度から使ってみます。
今まで、支払いの中の元金繰入額と利息の割り出しから、
計算の仕方がわからなくなって止まっていたので、
とても参考になりました。
返済日に多く、ということは、A社の担当の人に電話して
入金方法と利息について訊いたときも言っていたので、
繰り上げが出来そうな月はその方法でやっていきます。
新社会人ローンの件、参考になりました。
まだ就活は先ですが、視野に入れていきますね。
奨学金の方は、親が学費を定期から出しているので、
無理があるかとは思います。
それと、実際は支援団体は、非常に審査が厳しいです。
家の援助がゼロに近くても、取るのに苦労した事例を
数件知っているので、あまりあてには出来なそうです。
質問だけでなく、全体的なことについても、
レスして頂いて嬉しく思います。
実は、文章も仕事に関わる物なので、
褒めて頂いて少し頑張れる気がしました。
自分の借用なので、自力返済が基本、と考えて、
今は、資金繰りが出来るペースなので
返済がどうしても不可能な事態になるまでは、
地道に働いて月々の返済をしていこうと思います。
それではどうもありがとうございました。
今後も参考にさせて頂きます。