こんばんは、初めまして、裕海さん。
＞⑤各社の月支払い額、取引開始からの年数：
＞ア○○ル ３３万 1.5万/月 ７年
＞し○わ ４９万 2.0万/月 ６年
＞三○信販 ３７万 2.0万/月 ６年
＞ユ○○ット ８０万 3.3万/月 ６年
＞デ○○ク ４９万 2.3万/月 ４年
借金の総額が248万で、どれも取引期間が長く、調べてみられたところ、
＞ア○○ル 約３９万の過払い
＞し○わ 残１５万
＞三○信販 約９万の過払い
＞ユ○○ット 取引履歴待ち
＞デ○○ク 取引履歴待ち
という予想が立ったということですね。
＞⑩借金した理由：はじめは結婚前の一人暮らし
＞時の生活費の補填でしたが、そのうち返済のた
＞めの借金になっていました。
＞仕事をしていたうちは何とか返済していたのですが、
＞退職して返済を続けるのが困難になりました。
＞前から債務整理が頭をよぎっていたのですが、まだ
＞収入があったうちは「何とかやっていけるだろう・
＞・・」と考えていました。
そうだったのですね。借金をされた経緯というのは人それぞれ違うものですが、やはり何か原因があるものだと思います。その原因を分析してこれからに生かす為に、今の現状でどんな事にお金を使っているかを把握する事によって、支出面から今までの経緯を考え直してみられる事が有効だと思います。支出の把握というのは買い物をする度にレシートをもらって、あと、少し手間にはなりますが
家計簿をつけていただければどの辺りの支出を削っていけるかがわかりやすくなってくると思います。
あと、いただいていたご質問にお答えさせていただきますね。
＞そこで、元金融マンのシロウさんに質問なのですが、
＞私個人が金融会社に連絡を取って「利息制限法に引き
＞直しした残高を年利１８～２０％で分割で払いたい」と
＞交渉して聞いてもらえるものなのでしょうか？
＞過払い分についても「返してほしい」と言ってすんなり
＞返してもらえるものなのでしょうか？
うーん、これはちょっと難かしい質問ですね…。と言いますのは、グレーゾーン金利の事が社会的に騒がれてきたのは今年に入ってからなんですね。私が働いていたころの対応と、今の対応はかなり違ってきていると思われますので、これは裕海さんご自身が交渉されて確かめながらお考えになって下さい。 ○年前の対応ですと、借り手と貸し手との直接交渉というのはかなり難易度の高い事でした。貸す方は営利を追及する企業なわけですから、できるだけお金（＝利息）をとるのが仕事なので、（私が直接そういった交渉の担当ではありませんでしたが）のらりくらりとかわそうとする対応が主でした。ですが、現在はグレーゾーン金利の撤廃が決まって実際にその部分は法律的に無効になると決まったので、多少対応に変化が出てきていると思われます。実際に大手のところにはすぐにグレーゾーン部分をすんなり返すという事を言ってるところもあるみたいですし。
ですが、いただいた会社名を見る限り、どうもすんなりとこれまで支払ってきた過払い分、利息を返してくれそうだとは思えません。
＞それから２９％の年利を利息制限法に引き直して
＞残債もその利率で払っていくことになってもブラック
＞入りになるんですよね？
これはごめんなさい、はっきりとわからないです。例えば任意整理をした、特定調停をした、という事でしたらブラック入りしますが、こういう交渉の場合はブラックになったかどうか…ちょっとわからないです。ただ、こういう交渉っていうのは相手の方が聞き入れてくれなければ、当然その間は支払いがストップする事になると思うのですが、（支払いをストップせずに交渉すれば別ですが）そのストップした期間が３ヶ月を超えるとそれは返済が滞ったという意味でブラックになると思います。
＞すんなり返してもらえるものなのでしょうか？
一度、裕海さんご自身が交渉されてみて（たぶんこの交渉をされただけではブラックにはならないでしょう、一応、交渉の過程でブラックになるかどうかを尋ねてみてください）それですんなりと返してもらえないようでしたら、
＞やっぱり弁護士さんや司法書士さんにお願いして交渉
＞してもらったほうがいいのかなぁ・・・と悩んでいます。
弁護士さんか、司法書士さんにお願いして間に入ってもらうのもいいでしょうし、もしくは特定調停を申し立てるのもいいと思います。